Деньги имеют многовековую историю. Они появились около семи тысяч лет назад и развивались вместе с развитием человеческого общества, оказывая большое влияние на него. Особенно быстрые изменения в обращении денег происходят в последние десятилетия. Необычайно возрастает роль денег в развитии экономики, усложняются формы и виды денег, а это, как справедливо отмечается в отечественных публикациях, усиливает разноголосицу в трактовке понятийного аппарата, связанного с деньгами.
Все разнообразие «денежного мира» можно подразделить, прежде всего, на два типа и две формы, включающие различные виды денег.
К основным типам денег относятся полноценные и неполноценные деньги; к основным формам денег - наличные и безналичные; к основным видам - товарные, металлические, бумажные и виртуальные (электронные). Основная историческая тенденция - трансформация денег - от полноценных к неполноценным, а последних - от наличных к безналичным (виртуальным). Эта главная тенденция в конечном счете означает прогресс в развитии денежного обращения и в то же время усложнение процесса его организации и управления им.
Выше было показано, что природа денег товарная. Они не только обслуживали обмен товаров, но и сами являлись таковыми, причем самыми лучшими для выполнения денежных функций товарами - благородными металлами. Первоначально металлические деньги принимали форму различных орудий труда, затем украшений и, наконец, слитков. Однако возникали трудности в определении веса и качества слитков, т.е. их стоимости. Поэтому государство взяло на себя обязанности по удостоверению чистоты и веса металла и закрепило единую форму слитков в виде монет. Монета представляет собой денежный знак, отчеканенный из металла - золота, серебра, меди, других металлов и их сплавов, удостоверенный штемпелем государства. Имеет лицевую (аверс) и оборотную (реверс) стороны и обрез (гурт). Слово «монета» происходит от названия храма Юноны Монеты, в котором во времена Римской республики находился монетный двор. Чеканка монет зародилась в Лидии предположительно в первой четверти VII в. до н.э.
Чеканка монет ознаменовала завершение формирования полноценных денег. Основным свойством полноценных денег была их способность к саморегулированию в процессе обращения. Они свободно входили (свободная чеканка монет) и свободно выходили из обращения. При избытке полноценных денег в обращении происходило их относительное обесценение (росли цены на товары) и часть денег изымалась в сокровища. При недостатке их относительная стоимость повышалась (снижались цены на товары, владельцам золота было выгодно покупать дешевеющие товары) и деньги возвращались из сокровищ в обращение.
Рубеж XIX-XX вв. - расцвет золотого стандарта. Наряду с полноценными деньгами, уже давно обращались неполноценные деньги. В 1885 г. в 11 промышленно развитых странах металлические деньги составляли только 34% всей денежной массы, в том числе золото - 23%, серебро - 11%, а 66% приходилось на кредитно-бумажные деньги (25% - наличные деньги и 41% - средства на банковских чековых счетах).
Первым видом неполноценных денег были стершиеся монеты, которые обращались наряду с полноценными. Второй вид неполноценных денег - фальшивые монеты. Фальшивомонетничество - сознательное снижение веса монет государством для получения дополнительного дохода. Третий вид неполноценных денег - бумажные деньги, которые впервые появились в Китае на рубеже I и II тысячелетий. В Европе бумажные деньги впервые были выпущены в Швеции (1641), затем во Франции (1701), в России - в 1769 г. при императрице Екатерине Великой.
Поначалу бумажные деньги, выпускаемые государством, разменивались на золото. Но государственные расходы росли значительно быстрее, чем золотые запасы, особенно во время войн, социальных потрясений и стихийных бедствий, и от обмена казначейских билетов на золото пришлось отказаться. Постепенно, особенно в мирное время, государства переходят на финансирование дефицита бюджета не с помощью эмиссии бумажных денег, а посредством выпуска государственных облигаций и казначейских векселей. Произошла трансформация бумажных денег в государственные ценные бумаги (первый вид бумажных денег).
Второй вид бумажных денег - кредитные деньги, возникшие на базе развития кредита. Различают две разновидности кредитных денег:
- 1) небанковские кредитные деньги - векселя небанковских организаций, возникающие на базе коммерческого кредита;
- 2) банковские кредитные деньги: а) банкноты, возникающие на базе банковского кредита (наличные деньги); б) депозиты до востребования (безналичные депозитные деньги).
Вексель , первая разновидность кредитных денег, - письменное безусловное и бесспорное обязательство заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении указанного срока. Первоначально это были простые долговые расписки (Вавилон, I тысячелетие до н.э.). В XII в. в Италии получили распространение переводные векселя, которые обращались как инструменты замещения полноценных денег в обращении. Однако сфера обращения товарных векселей была весьма ограниченной, как и сфера коммерческого кредитования. Это узкое место весельного обращения было преодолено с переходом к капитализму и появлением банкнот.
Банкнота - вексель на банкира (первые банковские кредитные деньги) - это обязательство банка-эмитента предъявителю. Банкноты выпускались под обеспечение коммерческими векселями, т.е. заменяя их, и тем самым расширяли сферу денежного обращения. Однако и это был лишь промежуточный вид кредитных денег. Дальнейшее развитие кредитования и нарастающий переход от полноценного денежного обращения к обращению неполноценных денег требовали установления государственного денежно-кредитного регулирования и монополизации эмиссий банкнот центральными банками. К концу XIX в. этот процесс был практически завершен.
В XX в. произошла полная демонетизация золота, т.е. утрата золотом функций денег, исключение золота из внутреннего и внешнего денежного обращения. Во внутреннем обращении развитых суверенных государств это произошло в начале 1930-х гг. Из внешнего обращения, т.е. из международных отношений, золото было исключено в 1970-е гг., когда прекратился обмен единственной резервной валюты - доллара на золото. В результате Ямайской реформы мировой валютной системы Международный валютный фонд отменил официальную цену золота и золотые паритеты валют. Сегодня золото еще остается частью золотовалютных резервов. Однако оно может выступать в качестве денег лишь после продажи за конвертируемую валюту.
Вместе с демонетизацией золота происходил процесс дематериализации денег, т.е. переход от наличных и полноценных денег к неполноценным безналичным деньгам. Если к началу XX в. в мире преобладали наличные расчеты, то к началу XXI в. они составляют лишь несколько процентов. А вместе с переходом от полноценных к неполноценным деньгам изменялись и законы денежного обращения.
Различие законов обращения полноценных и неполноценных денег было раскрыто еще К. Марксом. Он писал: «В обращении знаков стоимости все законы действительного денежного обращения выступают перевернутыми и поставленными на голову. В то время как золото обращается потому, что имеет стоимость, бумажные деньги имеют стоимость потому, что они обращаются. В то время как при данной меновой стоимости товаров количество находящегося в обращении золота зависит от его собственной стоимости, стоимость бумажных денег зависит от находящегося в обращении их количества. В то время как количество находящегося в обращении золота увеличивается или уменьшается вместе с повышением или падением товарных цен, товарные цены повышаются или падают, по-видимому, в зависимости от изменения количества бумажных денег, находящихся в обращении. В то время как товарное обращение может поглотить только определенное количество золотой монеты и потому попеременное сокращение или увеличение обращающихся денег представляется необходимым законом - бумажные деньги могут вступать в обращение, по-видимому, в любом количестве. В то время как государство фальсифицирует золотую и серебряную монету и тем самым нарушает функционирование ее в качестве средства обращения, если оно выпускает монету хотя бы на 1 / т грамма ниже ее номинального содержания, оно совершает вполне правильную операцию, выпуская лишенные стоимости бумажные билеты, не имеющие с металлом ничего общего, кроме их монетного названия. В то время как золотая монета, очевидно, представляет стоимость товаров лишь постольку, поскольку последняя сама выражена в золоте или представлена в виде цены, кажется, будто знак стоимости представляет непосредственно стоимость товара».
Таким образом, деньги представляют собой всеобщий стоимостный эквивалент, т.е. измеритель стоимости всех товаров.
Каждый работающий человек получает плату за предоставляемые услуги в определенном эквиваленте. Он может иметь различные формы, но многие граждане, отвечая, какие виды денег существуют в наше время, способны привести мало примеров, рассказывая об электронных кошельках, бумажных купюрах и монетах из золота. Перечисленные платежные элементы составляют лишь часть экономической системы и в реальности их намного больше.
Какие бывают деньги
Этот специфический товар может быть полноценным и неполноценным. Некоторые граждане считают, что правильнее делить деньги на наличные и безналичные, но это не так. Наличные могут быть неполноценными. Многие финансы отдельно рассматривают электронные платежные средства, т.к. тяжело определить затраты на их производство и соотнести их с номинальной стоимостью.
Полноценные и неполноценные
При причислении товара к одной из этих категорий играет роль его номинальная и реальная стоимость. Если оба эти параметра совпадают, то деньги причисляют к полноценным. Если номинал превышает затраты на производство товара, то он считается неполноценным. К полноценным деньгам относят товарные и металлические, а неполноценными являются бумажные и кредитные деньги.
Свойства денежных средств
Сущность товара всегда проявляется через его характеристики. В случае денег главным свойством является их постоянно признаваемая ценность. Средства имеют персональную меновую стоимость. Деньги считаются самым ликвидным имуществом. Их всегда можно обменять на валюту другого государства или на ценные бумаги. Также предъявляют требования к ресурсам, используемым для производства денег:
- Безопасность. Средства должны быть защищены от копирования, подделки и изменениям номинала.
- Сохраняемость. Товар не должен изменять своих физических и других свойств при длительном хранении.
- Узнаваемость. Средства можно легко идентифицировать.
- Объединенность и делимость. Товар не может существенно менять своих свойств, если его объединить в одну крупную часть или разделить на множество мелких.
- Однородность по качеству. Отдельные экземпляры монет и купюр не должны иметь каких-либо уникальных свойств.
Какие функции в экономике выполняют деньги
Это средство используют для определения ценности товарных ресурсов, являющихся частью хозяйственной жизни общества. Благодаря абсолютной ликвидности валюта играет роль фундамента экономической системы каждого государства. Любые виды денег в наше время представляют собой универсальное мерило стоимости продуктов и услуг. Сущность данного платежного средства раскрывается в его пяти функциях:
- Мера стоимости. Используются для выражения цены всех товаров и услуг, сравнимых качественно и одинаковых количественно.
- Средство платежа. Функция выполняется при получении товаров в кредит, оплаты коммунальных услуг, налогов и выплаты зарплаты.
- Средство обращения. Позволяют упростить процесс обмена и получения продукции.
- Средство накопления и сбережения. Самая удобная форма хранения богатства за счет высокой ликвидности.
В некоторых источниках к свойствам денег причисляют их выход на международный рынок. Мировыми денежные средства становятся, когда участвуют в обороте финансов между несколькими государствами. Деньги, применяемые для поддержания международных экономических отношений, называют валютой. Она может быть иностранной и государственной. Большой популярностью в России среди зарубежных валют пользуется доллар и евро из-за высокого разменного курса. К иностранным деньгам относят:
- средства на счетах в денежных единицах иностранных стран и в международных денежных единицах;
- денежные знаки в форме монет и банкнот, являющиеся законным платежным средством какого-либо государства и находящиеся в обращении в настоящий момент.
Основные виды денег
За всю историю человечество использовало разные виды платежных средств. Самыми простыми из них были продукты, которые владельцы обменивали на другие блага. Возникновение понятия товарных денег связано с этим моментом развития экономической системы. В обиходе финансистов часто фигурируют такие понятия как фиатные, кредитные, обеспеченные, полноценные и неполноценные деньги. Все они представляют собой разновидности платежных средств, используемые для оплаты услуг, покупки продуктов и погашения займов.
Товарные
Под категорией средств подразумевают реальные продукты, обладающие собственной стоимостью и полезностью. Их относят к полноценным деньгам. К таким средствам причисляют все разновидности продукции, игравшие роль эквивалента на начальных этапах развития торговли (зерно, мех), и металлические монеты. Использование последнего вида товарной валюты продолжается до сих пор.
Фиатные
Бумажные рубли, евро и доллары относятся к этой категории денежных средств. Отличная черта фиатных денег – их реальная стоимость намного ниже номинала. Ценности они не имеют, их выпускает государство, зато они считаются законным платежным средством какой-либо страны на ее территории. Фиатные деньги могут производиться в следующих формах:
- бумажные банкноты;
- безналичные (на банковских счетах).
Кредитные
Выпускаются в виде банкнот, которые нельзя поменять на золото, и в форме банковских депозитов. С юридической точки зрения эти документы разрешают владельцу потребовать с должника долг даже в тех случаях, когда он не был кредитором. Данную форму платежных средств можно использовать для погашения собственных кредитных обязательств или покупке какого-либо товара. Оплата долга осуществляется в указанный на бумаге срок.
Обеспеченные
Их роль играют сертификаты или определенные знаки, которые можно обменять на фиксированное количество продукции. На практике обеспеченные деньги становятся представителями товарных денег. На первых этапах развития торговых отношений их использовали в качестве подтверждения наличия у покупателя полновесных монет. После отмены золотого стандарта такие банкноты больше не в ходу.
Виды денег в современном мире
Прогресс общества не стоит на месте. Одна эра сменяется другой, а в экономические системы периодически внедряют новые платежные средства. Если спросить в банке о том, какие виды денег существуют в наше время, то специалист обязательно сообщит о металлических, бумажных и кредитных платежных средствах. Они различаются не только формой производства, но и концентрацией стоимости.
Металлические
Появление этих платежных средств связано с особыми свойствами материала, из которого их производят. Золото и серебро даже при транспортировке на большие расстояния не меняют своих свойств. На основании этих свойств государствами было принято решение о том, чтобы в учреждениях стали чеканить монеты. Роль металлических денег сильно возросла после начала демонетизации золота. Этот металл стали постепенно выводить из международной экономической системы.
Монеты могут быть биметаллическими или сделанными полностью из одного материала. Современную металлическую валюту производят из мельхиора, меди, стали и латуни. Полностью золотые монеты вывели из оборота. На реверсе чаще изображают номинал, а на аверсе – государственный герб. После вывода золота из оборота для достижения насыщенного желтого оттенка в монетки добавляют медь.
Виды бумажных денег
Символические платежные средства применяют во всех странах мира. Примерно 70% граждан России на вопрос о том, какие виды денег существуют в наше время в бумажном виде, начнут перечислять все номиналы рублей. Такой ответ не будет верным. Бумажными деньгами называют все средства, имеющие стоимость намного ниже собственного номинала. В их список входят:
- банкноты;
- чеки;
- казначейские билеты;
- векселя;
- облигации;
- другие виды ценных бумаг.
К последней категории относятся юридически заверенные бумаги, подтверждающие имущественные права владельца на определенные ресурсы. Это может быть определенная денежная сумма или какой-нибудь номер счета. Ценные бумаги доступны для оборота, документированы, стандартизированы, ликвидны и всегда признаются государством. В случае необходимости владелец может их реализовать и получить вознаграждение в иностранной или отечественной валюте.
Казначейские билеты
Производством данной формы денег занималось Федеральное казначейство. По своим признакам они полностью совпадают с банковскими банкнотами. Казначейские билеты наряду с рублями широко использовались при СССР. Они могли выдаваться в качестве зарплаты. После становления Российской Федерации в течение первых 3 лет гражданам оказывалась помощь в обмене казначейских билетов на традиционную государственную валюту.
Первые бумажные деньги, введенные в странах вместо монет из драгоценных металлов. В некоторых источниках под этим термином подразумевают контракт, подразумевающий передачу денег, драгоценностей или ценных бумаг от одного участника сделки к другому. В мире их выпуск прекратился к 1823 году. Находящиеся в обиходе ассигнации изымали, давая взамен бумажную валюту или другие товары, которые должен был получить владелец документа по контракту.
Современные кредитные деньги
Коммерческие организации не только выступают в качестве посредников при проведении сделок, но и предоставляют населению финансовую помощь. Сложно не упоминать про кредитные платежные средства, рассматривая, какие виды денег существуют в наше время. Если говорить кратко, они представляют собой долговые обязательства, которые должны быть реализованы в установленные сроки. К ним относят:
- чеки;
- векселя;
- денежные банкноты.
Векселя
Эта ценная бумага оформляется в виде долгового обязательства в письменной форме. Суть документа обычная. Должник обязуется выплатить сумму, оговоренную в нем, векселеполучателю, но строго в конкретную дату и в установленном месте. Вексель может быть одного из 4 видов – банковский, казначейский, простой либо переводной. Основная особенность – обслуживание по большей части оптовой торговли. Погашение сальдо взаимных требований осуществляется путем выплаты наличных средств.
Все кредитные средства эмитируются центральными банками страны. Первоначально такие деньги были обеспечены вдвойне – они имели коммерческую и золотую гарантию. Основное отличие банкноты от векселя в том, что она имеет бессрочную форму, то есть действует неограниченный период время. Нюансы:
- Функция обеспечения лежит на центральном банке страны.
- В ходе развития банкноты потеряли сразу два вида обеспечения.
- Сегодня банкноты поступают в оборот несколькими путями – обменом иностранных денег на банкноты своей страны, через коммерческие банки или государственные финансово-кредитные учреждения.
- Используются они в разных сферах деятельности человека, причем не относятся к специальной валюте.
Чеки
Этот документ – приказ владельца счета в банке на передачу определенной суммы предъявителю чека. Для полноценного чекового обращения составляется договор между кредитором и клиентом, где оговорен общий размер предоставляемого кредита. Все чеки различаются по своим характеристикам и бывают нескольких видов: именными, ордерными и предъявительскими. Последний тип можно принести в банк, чтобы получить деньги.
Кредитные и платежные пластиковые карты
Под руководством центрального банка финансовые организации разрабатывают платежные продукты. Кредитная карта предназначена для совершения операций на заёмные средства. По своим свойствам кредитная карта – это почти тоже, что кредит. Основная разница заключается в том, что средствами можно пользоваться по мере необходимости, при этом проценты начисляются только на сумму, которая была фактически использована.
Кредитные карты являются многоразовыми, то есть после погашения взятой суммы можно снова использовать кредитные средства. При этом за периоды, когда кредитные средства не используются, и на счету отсутствует задолженность, комиссии не взимаются (за исключением оплаты дополнительных услуг, например, мобильный банк). Платежные пластиковые карты предназначены для совершения транзакций с помощью уже находящихся на счету денег.
Электронные денежные средства и электронные средства платежа
Специалисты, отвечающие на вопрос о том, какие бывают виды денег, всегда упоминают финансы, используемые в Интернете. В список электронных денежных средств входят не только деньги определенных государств, находящиеся на банковских счетах клиентов, но и криптовалюты, не имеющие отношения к какой-либо стране. Расчет ими производится аналогично, как и стандартными банкнотами. Электронные денежные средства соответствуют следующим критериям:
- хранятся на электронном носителе (карточка или банковский счет);
- принимаются для платежей другими организациями, кроме банка, выпустившего их;
- производятся в том же объеме, что и сумма, направленная конкретным лицом в банк.
ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РФ
Пермский институт (филиал) Российского государственного
торгово-экономического университета
Кафедра Экономического анализа и статистики
Контрольная работа по курсу
«Деньги, кредит, банки»
Тема: « Формы и виды денег, их характеристика»
Выполнила:
студентка группы БЗ-22
Кузнецова А.Н.
Проверила:
Васильева Ирина Юрьевна
Дата проверки _______
Оценка _____________
Подпись ____________
Пермь – 2010
Введение………………………………………………………………………………..3
Предшественники денег………………………….……………………....…4
Товарные деньги и их формы………………………………………………6
Полноценные деньги и их формы………………………………………….8
Неразменные деньги и их формы…………………………………………14
Формы и виды денег, их характеристика…………………………………………4
Список использованной литературы…………………………………….............24
Введение
Актуальность данной темы достаточно очевидна, так как в нашей жизни мы сталкиваемся с формами и видами денег в повседневной жизни.
Возникновение денег произошло на основе развития товарного производства и обмена. Наиболее ранней формой товарного обмена был непосредственный обмен товаров друг на друга. Например, 10 пудов зерна обменивалось на одну овцу. Этот обмен можно выразить формулой: Т - Т (товар - товар).
Впоследствии на основе углубления разделения труда обмен усложнялся. Товаропроизводители стали обменивать на свой товар не какой-то один, а множество разных товаров, изготовляемых разными людьми. Это породило и усиливало затруднения и противоречия в процессе обмена.
Противоречия, возникавшие в обмене в результате его развития, первоначально разрешались тем, что из всех товаров выделялись товары особого рода - всеобщие эквиваленты всех товаров. Такими эквивалентами в разных странах служили разные вещи: соль, чай, ракушки, меха, скот и др. Посредством их противоречие обмена получало форму своего существования.
Выделение товаров - всеобщих эквивалентов явилось закономерным этапом в развитии товарного обмена. С их появлением изменилась и формула товарного обмена: Т - В - Т (товар - всеобщий эквивалент - товар). В дальнейшем роль товара - всеобщего эквивалента закрепилась за благородными металлами (золотом и серебром), поскольку именно эти товары были лучше всего пригодны для выполнения функций всеобщего эквивалента. Они не портились при длительном хранении, не теряли потребительной стоимости при делении и сложении из разных частей, в небольших объемах содержали достаточно большие количества стоимости, использовались большинством людей как потребительные стоимости.
Закрепление функций товара - всеобщего эквивалента за золотом (серебром) и означало возникновение денег. Деньги появились как товар особого рода, за которым закреплена роль всеобщего эквивалента других товаров. Золото и серебро были первыми деньгами.
Целью работы является изучение форм и видов, их характеристик.
Формы и виды денег, их характеристика
Предшественники денег
Эволюция товарных отношений, обусловленная непрерывным движением общественно-экономических формаций, приводит к развитию новых форм обмена. Поскольку в процесс обмена вовлечены все члены общества, выбор средства обмена должен быть общепризнанным. Обычно люди принимают в качестве средства обмена такое благо, которое обеспечивает наименьшие издержки его использования в данном качестве. Кроме того, всеобщее признание определенного блага в качестве средства обмена зависит от его способностей удовлетворять основным денежным свойствам, которыми являются долговечность, делимость, портативность, стандартизированностъ, узнаваемость.
Первым шагом на пути появления денежной формы обмена была бартерная форма. Бартер представляет собой прямой обмен товара или услуги на другой товар или услугу.
Система обмена, в которой индивид, имеющий потребность в товарах или услугах, должен найти другого индивида, желающего предоставить свои товары и услуги в обмен на товары и услуги первого, называется системой чистого бартера. Другими словами, индивид, имеющий товар А, желающий его продать и купить товар Б, должен найти другого индивида с товаром Б, который хочет его продать и приобрести, соответственно, товар А.
Неудобства системы чистого бартера заставили людей искать другие способы обмена. Одним из них является организация специальных мест торговли, на которых представлены товары и услуги.
Система обмена, при которой индивиды на постоянной основе обменивают товары и услуги непосредственно на другие товары и услуги, получила название системы торгового бартера. Учреждение специализированных торговых площадок позволило потенциальным покупателям заранее знать, где можно найти продавцов конкретных товаров. Хотя данный способ обмена снижает остроту проблемы двойного совпадения потребностей, он не снимает ее полностью, так же как не исключает и связанных с ней расходов. Конкретный индивид знает, что именно он найдет на определенном обменном пункте, но он не всегда знает, какой товар (услугу) продавец захочет получить в обмен.
Системе чистого бартера присущи три основных недостатка:
Отсутствует способ сохранения общей покупательной способности. Бартер позволяет сберегать только конкретную покупательную способность товара, которая может упасть в результате физических изменений товара; модификации потребительских вкусов или ситуации на товарном рынке;
Нет единой меры стоимости. В условиях бартерной экономики индивид должен выражать цену любого товара или услуги в количествах всех других товаров или услуг;
Не сформирован масштаб цен, т. е. отсутствует определенная единица платежа для использования, например, в срочных контрактах. Ко времени исполнения платежа рыночная цена согласованных товаров или услуг может измениться.
Понятие вида и формы денег. При анализе видов и форм денег рассматриваются готовые результаты их эволюции, дифференциации содержания выполняемых общественных работ по функциям. Иными словами, в основе выделения различных видов денег лежат различия в наборе выполняемых и доминирующих функций.
Видом денег называется подразделение денег по природно-функциональному признаку. Принято выделять три основных вида денег:
товарные деньги, 2) полноценные деньги, 3) неразменные деньги.
В рамках вида денег выделяются денежные формы.
Формой денег называется внешнее выражение (воплощение) определенного вида денег. Так, например, современные кредитные деньги имеют несколько форм воплощения: бумажные деньги, депозитные деньги, электронные деньги.
Наконец, в рамках каждой современной денежной формы можно выделить несколько платежных инструментов, служащих для совершения конкретной покупки. Например, депозитные деньги включают такие платежные инструменты; как чеки, пластиковые карты и т. д.
Товарные деньги и их формы
Большинство видов денег, использовавшихся на ранних стадиях развития общества, представляли собой вещные денежные знаки, или товарные деньги.
Товарные деньги - это вид денег, представляющий собой реальные товары, выступающие в качестве регионального эквивалента, покупательная способность которых основывается на их товарной стоимости. Выбор реального товара, используемого в качестве денег, обусловливался признанием за таким товаром важных потребительских свойств. Кроме того, на вид общественного богатства, используемого обществом в качестве денег, в значительной степени влияли технические возможности и предпочтения в области торговых отношений.
Можно выделить три основных подвида товарных денег:
анималистические (от лат. animal- животное). В их состав включаются животные и изделия из них. К данному подвиду товарных денег относились скот, меха, раковины, кораллы и т. д.;
гилоистические (от лат. hyle- вещество). В их состав включаются полезные ископаемые и металлы, а также орудия труда из них. К данному подвиду товарных денег относились камни, металлы, соль, янтарь и т.д.;
вегетабилистические (от лат. vegetabilis - растительные). Это растения и их плоды. К третьему подвиду относились зерно, плоды деревьев, табак и т.д.
На рис. 1 представлена условная классификация товарных денег
Подвиды денег
Формы денег
Рис. 1 Классификация товарных денег.
Формирование вещных денег привело к тому, что денежные товары обрели дополнительную специфическую потребительную стоимость. Экономический агент, принимавший вещные деньги, не собирался их потреблять. Поэтому стала возможной замена полноценных денежных знаков неполноценными. Неполноценными деньгами называются такие деньги, номинальная стоимость которых превышает их реальную (товарную) стоимость. Примером неполноценных денег могут являться морды куницы, которые использовались в качестве денег у лесных народов.
Несовершенство вещных денег заключалось в их слабой делимости и недостаточной транспортабельности. Когда люди стали добывать и обрабатывать металлы, было выявлено, что они обладают рядом свойств, делающих их более подходящим товаром для использования в качестве денег. Металлические деньги в большей степени узнаваемы, долговечны и более транспортабельны по сравнению с другими типами товарных денег. Одно из первых упоминаний об использовании металлических денег относится к 1000-500гг. до н. э., когда в Китае в качестве денег стали использовать орудия труда (плуги, ножи, мотыги), сделанные из различных металлов. Обычно в качестве денег использовался металл, который имелся в распоряжении населения в данном регионе (медь, золото, серебро).
Товарные металлические деньги выступали в трех основных формах. Первые металлические деньги были в форме орудий труда и, как правило, делались из меди. С течением времени, когда добыча металла увеличилась, из него стали изготавливать не только орудия труда, но и украшения, которые производились, как правило, из драгоценных металлов и были второй формой металлических денег. Третьей формой металлических денег был золотой песок (см. рис.1).
Существует большое количество классификаций денег по формам и видам, в основе которых заложены следующие критерии.
1. Статус (вид) эмитента денег (государственные, частные, корпоративные, муниципальные, казначейские, банковские и т.п.).
2. Носитель (материал), который используется для создания денег. (товарные, металлические, бумажные, электронные).
3. Вид и степень обеспечения денег (полноценные, полностью обеспеченные стоимостью материала, из которого изготовлены деньги; частично обеспеченные стоимостью денежного материала («обрезанные» монеты); частично или полностью обеспеченные драгоценными металлами и (или) иным материальным имуществом, находящимся во владении эмитента и при желании держателя денег обмениваемые на это имущество; частично или полностью обеспеченные имуществом эмитента, но не обмениваемые на это имущество; необеспеченные (и соответственно, неразменные)).
4. Степень ликвидности. Согласно этому критерию выделяются различные категории денег, каждая из которых соответствует тому или иному денежному агрегату; наверху пирамиды денежной массы находятся деньги с абсолютной ликвидностью, которые имеют статус законного платежного средства («собственно деньги»); деньги с частичной, или неполной, ликвидностью называются «квазиденьгами», «почти деньгами» или «денежными суррогатами».
5. Сфера использования (международные, национальные, местные, корпоративные).
6. Способы использования (наличные и безналичные, или депозитные; последние различаются но видам платежных инструментов, с помощью которых используются безналичные деньги).
Имеются и иные классификации денег. Одной из широко распространенных является классификация денег по природно-функциональному признаку, согласно которой выделяются три основных вида денег:
* товарные (commodity money);
* полноценные (full-bodies money);
* неразменные (fiat money).
Рассмотрим подробнее каждый из названных видов и их разновидности (формы).
Товарные деньги. Этот вид денег появился на заре развития товарно-денежных отношений, когда из мира товаров выделились некоторые товары, которые наиболее эффективно выполняли функции всеобщего эквивалента стоимости и средства обмена. В группе товарных денег можно выделить следующие формы:
1) анималистические деньги - товары, представляющие собой предметы и продукты животного происхождения: скот, меха, раковины, кораллы и т.п.;
2) вегетабилистические деньги - товары растительного происхождения: зерно, плоды, табак и т.п.;
3) гилоистические деньги - предметы и продукты труда, содержащие металлы и другие вещества неживой природы: орудия труда, оружие, украшения, золотой песок, драгоценные камни, соль и т.п.
В некоторых странах, где была широко распространена работорговля, в качестве товарных денег использовались люди.
В современных условиях в случае серьезного расстройства денежного обращения (наличного и безналичного) люди также могут обращаться к товарным деньгам. В качестве таковых могут использоваться сигареты, водка (другие спиртные напитки), спички, дефицитные продукты питания и т.п. Очевидно, что в данном случае использование товарных денег не может быть длительным, так как это чревато серьезным расстройством национальной экономики.
Полноценные деньги. В эту группу включаются следующие основные формы денег:
1) слитки металлов (драгоценных);
2) монеты на драгоценных металлов (преимущественно из золота и серебра);
3) банкноты с полным покрытием драгоценным металлом.
Первые полноценные деньги выпускались в форме слитков. Для того чтобы преодолеть неудобства, связанные с определением количества и качества металла, содержащегося в слитке, власти стали ставить на них клейма, удостоверяя вес и чистоту слитка. Клейменые слитки имели хождение уже в Древнем Египте и Вавилоне. Существенным их недостатком была слабая делимость.
Считается, что первые монеты были отчеканены в Лидийском царстве при царе Крёзе в VI в. до н.э. Они были сделаны из природного сплава золота и серебра (электры) и имели квадратную форму. Само слово «деньги» в ряде западных языков (англ. «money») происходит от латинского слова «moneta», которое связано с именем римской богини Юноны Монеты1. На территории храма этой богини в IV в. до н.э. началась чеканка монет Древнего Рима. В 600-300 гг. до н.э. монеты округлой формы чеканились в Китае. Монеты, отчеканенные в Римской империи, распространялись на колонии и дальние страны, с которыми Рим вел торговлю. Начиная с 800-900 гг. н.э. в большинстве европейских государств и на Руси появляется собственная чеканка. Поскольку весовое содержание первых монет нередко совпадало с обозначенным на них номиналом, то название весовой единицы обычно повторялось и в денежной (гривна, фунт и т.д.).
Строго говоря, полноценные деньги также относятся к категории товарных, но драгоценные металлы являются особым товаром. Полноценные металлические деньги выделились из мира товарных денег в силу того, что они в наибольшей степени удовлетворяли тем требованиям, которые предъявляются к товарам, претендующим на выполнение денежных функций. Такими требованиями являются:
1) сохранность. Золото и серебро в отличие от скота, шкур, зерна и других товарных денег могут храниться бесконечно долго; даже длительное обращение металлических денег приводит к очень незначительным потерям металла в результате истирания2;
2) однородность. Драгоценные металлы имеют одинаковый химический состав, что при равном весе слитков и монет (в расчете на чистый металл) предполагает равенство их стоимости. Это не всегда справедливо в отношении товарных денег. Например, две коровы, выступающие в качестве товарных денег, даже при одной породе и абсолютно равном весе могут иметь различный возраст и здоровье, соответственно иметь различные удои молока и качество мяса;
3) узнаваемость. И по весу, и по цвету, и тем более но оформлению (рисунку чеканки) можно без особого труда отличить (не прибегая к специальным техническим средствам) золото и серебро от других материалов". Узнаваемость металлических денег создавала возможности для всеобщего их признания на больших пространствах;
4) делимость. Драгоценные металлы можно делить в любых пропорциях, которые удобны для выполнения ими функции обмена. Этого преимущества нет у многих товарных денег. Например, нельзя поделить живого барана, если таковой используется в качестве товарных денег;
5) редкость. Если какие-то предметы являются слишком распространенными и доступными в природе, то эффективность их использования в качестве денег резко снижается. Например, трудно себе представить возможность использования в качестве денег морского или речного песка. Золото и серебро достаточно редки в природе, на их добычу необходимо затрачивать большое количество живого и овеществленного труда, что делает золото дорогим товаром. Из редкости драгоценных металлов вытекает такое их важное качество, как портативность, т.е. концентрация большой стоимости в ограниченном объеме и весе. Портативность, в свою очередь, делает металлические деньги удобными для хранения и транспортировки (транспортабельность);
6) товар не должен иметь собственной потребительной стоимости. Конечно, драгоценные металлы имеют свою потребительную стоимость, которая выражается в том, что они могут быть использованы в ювелирном деле, зубопротезировании, покрытии куполов храмов и т.п. Однако такое промышленно-бытовое применение золота и серебра (особенно золота) крайне ограничено. Это облегчает использование драгоценных металлов в качестве денег. В противном случае спрос со стороны промышленности и других отраслей мог серьезно воздействовать на предложение металла как денег и приводить к серьезным расстройствам денежного металлического обращения. Пшеница, в отличие от драгоценных металлов, имеет очень большое значение как потребительский товар, и в случае неурожая и голода такие товарные деньги были бы в прямом смысле съедены людьми.
У полноценных денег должен быть обозначен номинал (на лицевой стороне), совпадающий с их рыночной товарной стоимостью. Как свидетельствуют исторические исследования, даже во времена наибольшего расцвета полноценных денег параллельно с ними обращались так называемые представители полноценных денег. Номинал последних был выше стоимости заключенного в них металла2. Такие монеты (билонные, или разменные) неограниченно обменивались на полноценные монеты по фиксированному курсу. Однако в неспокойные времена (войны, голод, революции и народные волнения) такой обмен прекращался (полноценные деньги уходили за границу и (или) в сокровища) или осуществлялся по курсу, существенно отличному от фиксированного (декретного).
В течение длительного исторического периода в качестве денег одновременно использовались два драгоценных металла - золото и серебро. Такая денежная система получила название биметаллизма, т.е. параллельно обращались золотые и серебряные монеты. Государство законодательно устанавливало соотношение обмена между золотом и серебром. Изменения в издержках производства двух благородных металлов, например вследствие открытия новых месторождений, приводили к ситуации, когда рыночная стоимость одного из них оказывалась выше рыночной стоимости другого. В этом случае люди предпочитали не использовать в качестве денег тот металл, который был законодательно оценен ниже рыночной стоимости. Соответствен но они старались применять в расчетах тот из двух металлов, который законодательно оценивался выше его рыночной стоимости. Поэтому система биметаллизма была очень неудобной для хозяйственной практики.
В истории известны случаи, когда роль всеобщего эквивалента монопольно выполняло серебро. Такая денежная система носила название серебряного монометаллизма. В России она существовала в 1843-1852 гг., в Голландии - в 1847-1875 гг. Тем не менее общемировой тенденцией XIX в. было закрепление роли всеобщего эквивалента за золотом и формирование системы золотого монометаллизма.
Для придания монетам твердости при их чеканке к чистому металлу (золоту или серебру) добавляли примеси, т.е. другие металлы, например медь. Поэтому содержание чистого благородного металла в монете определялось не только весом, но и пробой. Примесь прочих металлов называется лигатурой.
На ранних стадиях развития денежной системы, основанной на благородных металлах, проводилась свободная чеканка монет. При такой организации чеканки каждый житель страны мог доставить на государственный монетный двор благородный металл в виде слитков, украшений или посуды для чеканки монет.
В процессе обращения монеты переходили из рук в руки и постепенно стирались - теряли часть веса. Поэтому государства устанавливали предел допустимого отклонения фактического веса монеты от законодательно определяемою стандарта. Такой предел отклонения носил название «ремедиума.
Развитие денежной системы привело к закрытой чеканке монет, когда монеты чеканились из принадлежащего государству благородного металла. Закрытая чеканка позволяла государству получать весь доход от выпуска монет. Этот доход носит название <сенъораж. При закрытой чеканке монет появлялась возможность снижать вес и пробу чистого благородного металла в монете и увеличивать долю лигатуры. При этом сохранялся номинал монет. Такая практика получила название «порчи монет*. Она позволяла резко увеличивать доходы государства. Но сама возможность такой практики основывалась на том, что в денежном обращении могли использоваться деньги, не обладающие собственной стоимостью. Это было предопределено знаниями людей о пропорциях обмена между товарами.
Появление в XIX в. системы золотого монометаллизма обусловило установление золотого содержания денежных единиц - золотого паритета. Это означает приравнивание денежной единицы (рубля, доллара, фунта) к определенному весу золота. Б Великобритании золотой паритет денежной единицы был установлен в 1816 г., в США - в 1837 г., в Германии - в 1875 г., во Франции - в 1878 г., в России - в 1897 г., в Японии - в 1897 г.
В 1867 г. на Парижской валютной конференции за золотом была закреплена функция мировых денег. На практике золото редко пересылалось из страны в страну при проведении расчетов. Это было связано со значительными расходами на осуществление таких перевозок. В деловой практике международные расчеты в XIX в. осуществлялись с использованием переводных векселей (тратт). Импортеры приобретали для проведения расчетов переводные векселя, полученные экспортерами своей страны, и пересылали их своим кредиторам. Золото применялось лишь для сальдирования баланса международных расчетов конкретной страны.
В XVIII в. добыча благородных металлов обеспечивала мировые потребности в достаточном количестве денежного материала. Однако на этом фоне проявились колебания объема денег в обращении. Они были следствием неравномерного движения благородных металлов между странами из-за неустойчивости внешней торговли.
С конца XIX в. потребность в золоте как денежном материале резко опережала темпы его добычи. В связи с этим в экономической литературе того периода обсуждался вопрос о неизбежности перехода к деньгам, не размениваемым на золото.
Поэтому система золотого монометаллизма просуществовала в течение относительно непродолжительного периода времени, В национальной экономике европейских стран обращение золотых монет прекратилось с началом Первой мировой войны в 1914 г., в США - в 1933 г.
В 1920-х гг. в некоторых странах у экономических агентов сохранялась возможность обменивать на золотые слитки большие суммы бумажных денег. По впоследствии такая практика была отменена.
В 1971 г. золото фактически потеряло роль денежного товара в сфере международных экономических отношений. Произошла демонетизация благородного металла. Золото перестало выполнять роль денет. По оно до сих пор хранится в центральных банках государств как важнейший резерв.
Вексель и золотое обращение. Для появления неразменных на золото денег на бумажных носителях большое значение имели два фактора: «порча монет» на государственных монетных дворах и развитие вексельного обращения. «Порча монет» показала, что роль полноценных денег могут выполнять неполноценные, если государство принимает их в уплату налогов. Вексельное обращение продемонстрировало, что в качестве средства платежа могут использоваться деньги на бумажном носителе.
Вексель - - составленный в соответствии с требованиями закона документ, содержащий долговое обязательство векселедателя и дающий векселедержателю право по истечении установленного срока требовать от векселедателя уплаты определенной в нем денежной суммы.
Вексель может быть простым и переводным (траттой). Переводной вексель обладает свойством обращаемости, т.е. он может передаваться из рук в руки. Обращаемость обеспечивается специальной передаточной надписью - индоссаментом (от англ. endorsement - подтверждение, одобрение). Переводные векселя в силу удобства их использования для осуществления платежей смогли в определенной степени заменить в XVII-XVIII вв. наличные деньги в расчетах по оптовым коммерческим сделкам. Но переводные векселя обращались лишь среди ограниченного числа коммерсантов, доверяющих сольвентности (платежеспособности) векселедателей и индоссантов.
С копна XVII в. к выпуску (эмиссии) ценных бумаг, имеющих свойства переводного векселя, приступили коммерческие банки. Эта ценная бумага получила название банкноты (от англ. hank note - банковская записка).
Банкнота - вексель па выпустивший ее банк. Эмиссия банкнот означала появление кредитных денег. Банкнотное обращение позволило преодолеть границы вексельного обращения. Банки эмитировали банкноты, проводя операции по учету коммерческих векселей. Суть этих операций в том, что коммерческий банк приобретает вексель до срока его погашения, выплачивая векселедержателю сумму векселя, уменьшенную на величину будущего дохода банка от такой операции. При наступлении срока погашения банк получит с векселедателя всю указанную в векселе сумму. Выраженная в процентах сумма дохода банка называется учетным процентом.
Первые европейские банкноты, как полагают историки, были эмитированы Банком Швеции в 1661 г., считается, что это была исключительно частная эмиссия. В 1694 г. только что созданный Банк Англии также эмитировал банкноты, причем эмиссия была санкционирована королевской властью. Б течение XVIII-XIX вв. происходило постепенное замещение эмиссии банкнот многочисленными частными банками эмиссией центральных банков (хотя последние преимущественно также имели статус частных институтов, однако при этом они наделялись со стороны государственной власти особыми правами в деле организации выпуска и обращения банкнот и металлических денег). Постепенно полноценные деньги в виде банкнот становились менее полноценными в силу того, что власти стали разрешать центральным банкам часть банкнотной эмиссии осуществлять без покрытия запасом металла.
В начале XIX в., когда Англия еще только переходила к золотому стандарту, в этой стране происходили бурные дискуссии по поводу того, должна ли банкнотная эмиссия полностью покрываться золотым запасом или нет. В это время определились два лагеря (две школы) - банковская школа и денежная школа. Наиболее известными представителями первой из них были Томас Тук и Джон Фуллартон, причем они опирались на авторитет и идеи Адама Смита. Вторая из названных школ прежде всего представлена Давидом Рикардо.
Главный постулат банковской школы - удовлетворение потребностей общества в платежных средствах осуществляется посредством банкнотов ной эмиссии кредитных организаций (банков); банкноты обеспечиваются в первую очередь не золотом, а векселями товаропроизводителей, поэтому полного покрытия банкнотной эмиссии металлом не требуется; объем банкнотной эмиссии регулируется автоматически, а не определяется прихотью банков.
По мнению представителей денежной школы, банкнотная эмиссия должна полностью покрываться металлическим запасом банка, причем в качестве металла предлагалось использовать золото (т.е. одновременно защищалась идея золотого стандарта).
В конечном счете в Англии (в 40-х гг. XIX в.), а позднее в других странах законодательно было введено эмиссионное право - право центральных банков выпускать определенное количество банкнот без металлического покрытия (причем без дополнительных на то разрешений со стороны законодательной власти). На протяжении XIX-XX вв. эмиссионное право во многих странах Западной Европы и США не раз пересматривалось в сторону понижения процента покрытия банкнотной эмиссии металлическим запасом. Вместе с тем в некоторых странах после введения золотого стандарта вплоть до Первой мировой войны фактически банкнотная эмиссия в отдельные годы оказывалась покрытой золотым запасом более чем на 100% (Англия, Россия).
Дальнейшая эволюция денег была связана с развитием как банкнотного обращения, так и обращения неразменных на золото бумажных денег, выпускавшихся казначействами, т.е. правительствами.
Неразменные деньги. После окончательной ликвидации так называемого золотого стандарта, в рамках которого существовала связь банкнотного обращения с металлом1, все деньги стали неразменными (неразменными на металл). Было бы логично предположить, что одновременно эти деньги стали и неполноценными. Вместе с тем некоторые авторы воздерживаются от такой квалификации современных денег, поскольку формально эмиссия различных неразменных денег обеспечивается теми или иными активами банков, которые осуществляют эту эмиссию. Однако фактически в современных условиях чаще всего имеет место схема, когда одни неразменные деньги обеспечиваются другими неразменными деньгами, поэтому по существу деньги являются необеспеченными и неполноценными. Совершенно «пустыми» деньгами их также назвать нельзя. Например, доллар США частично обеспечен золотым запасом этой страны, однако, по оценкам специалистов, степень этого обеспечения составляет сегодня немногим более 1%.
Не стоит думать, что неразменные деньги - явление последних десятилетий. На самом деле в истории человечества имеется много примеров, когда деньги не были обеспечены никаким конкретно имуществом и соответственно были неразменными. Такие деньги наделялись принудительной платежной силой па основании законов, указов, декретов. Например, в Китае еще в XIII в, были введены в обращение бумажные деньги, прием которых был обязательным согласно императорскому указу. Отказ от приема бумажных знаков карался вплоть до смертной казни.
Очень близко к понятию современных неразменных денег примыкает понятие «кредитные деньги». Под кредитными деньгами понимаются выпускаемые банками кредитные знаки стоимости (долговые обязательства), которые обладают всеобщей обращаемостью и выполняют прежде всего функцию средства платежа. Надо иметь в виду, что банки и другие кредитные организации могут выпускать некоторые знаки стоимости (долговые обязательства), которые не обладают всеобщей обращаемостью. Например, облигации и акции1. Приведенное выше определение кредитных денег не является единственным. В экономической литературе можно найти более 30 различных определений кредитных денег, сделанных различными экономистами, начиная от меркантилистов и представителей классической политической экономии и кончая представителями монетаризма, кейнсианства и других современных школ.
Достаточно часто неразменные, или кредитные, деньги также называют фидуциарными. Бот что по поводу этих денег пишут известные специалисты Р. Л. Миллер и Д. Д. Бан-Хуз: «Стоимость платежа покоится на вере людей в то, что они могут обменять неразменные деньги на товары и услуги. Слово «фидуциарный» происходит от латинского fiducia, что означает "доверие", "вера"... в США платежи осуществляются на основе бумажноденежного (фидуциарного) стандарта (fiduciary monetary standard)».
Переход к неразменным деньгам серьезно преобразовал экономическую жизнь общества. Прежде всего у государства появилась возможность активно использовать денежные рычаги для воздействия на экономику, поскольку был снят «золотой тормоз» с эмиссии денег. Теоретическое обоснование активного вмешательства государства в экономическую жизнь с помощью денежных и бюджетных инструментов было разработано Джоном Кейнсом (прежде всего в его работе «Общая теория занятости, процента и денег»). Окончательное отсоединение мировой валютной системы от золота в 1970-е гг. вызвало взрывное увеличение эмиссии долларов ФРС, что обусловило такое же взрывное увеличение масштабов финансовых рынков, появление новых видов институтов, инструментов и операций на этих рынках. Стал происходить быстрый отрыв финансовых рынков от реального сектора экономики, резко усилились спекулятивные мотивы операций, перекосы в мировой валютной и экономической системе (в частности, экономика из «производящей» стала превращаться в «перераспределяющую», или «финансовую»), нарастала неустойчивость мировой экономики и т.п. Итогом всего этого стал сегодняшний мировой кризис.
Современные неразменные деньги имеют следующие основные формы.
1. Бумажные деньги - под ними понимаются не только казначейские билеты, которые традиционно наделялись принудительной покупательной и платежной силой, но и банкноты (после ликвидации золотого стандарта они окончательно утратили всякую связь с металлом). Можно назвать следующие важные признаки (свойства) бумажных денег: 1) неразменность; 2) наличие принудительного курса; 3) беспроцентность (в отличие от депозитных денег, ко торые представляют собой кредитные деньги с начисляемым процентом). Доля казначейских билетов в объеме наличной денежной массы во всех странах мира сегодня ничтожно мала (кое-где их вообще нет), основным инструментом современного наличного денежного обращения выступает неразменная банкнота1. Бумажные деньги - это наличные деньги.
2. Депозитные деньги - деньги, которые эмитируются и существуют в виде записей на банковских счетах. Данная форма денег имеет много различных модификаций, определяемых видами банковского счета2 и видами инструментов, с помощью которых можно управлять этими деньгами. Депозитные деньги - это безналичные деньги. В послевоенный период во многих развитых странах стал наблюдаться ярко выраженный процесс замещения наличных денег безналичными. Это было обусловлено целым рядом факторов:
- необходимостью удешевления денежного обращения (по некоторым оценкам, затраты на производство, эмиссию, транспортировку, охрану наличных денег даже сегодня в экономически развитых странах составляют несколько процентов валового продукта);
- дополнительными удобствами и преимуществами дли граждан (безопасность хранения, отсутствие риска получить фальшивые денежные знаки, высокая скорость операций, возможность получения процентов и т.п.);
- борьбой с преступностью (наличные деньги являются «питательной почвой» для преступной деятельности, так как денежные операции могут совершаться без свидетелей; при использовании безналичных денег в любой операции обязательно участвует по крайней мере один банк, и любые денежные операции фиксируются банком; исчезает возможность фальшивомонетничества).
Основными инструментами управления безналичными (депозитными) деньгами являются чеки и пластиковые карты.
Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы; чеки используются физическими лицами для наличных и безналичных расчетов. Особенно широко чеки используются в тех странах, где имеются разветвленные филиальные сети кредитных учреждений, - США, Канада, Великобритания и др. В США, например, чеки обслуживали в 2000 г. около 70% всего количества безналичных транзакций и составляли около 11% всего стоимостного объема безналичных платежей. Подавляющее число чеков (более 50%) было выписано физическими лицами (персональные чеки), около 40% - коммерческими предприятиями (коммерческие чеки), около 5% - федеральными и местными органами власти (правительственные чеки)1. Почти все чеки обрабатываются в специальных клиринговых центрах, где имеются счета практически всех кредитных организаций. Особую разновидность чеков представляют дорожные чеки - стандартизированные денежные документы, выписанные в местной или иностранной валюте, обычно используемые при поездках за рубеж для оплаты товаров и услуг и (или) получения наличных денег. Дорожные чеки представляют собой нредоплаченные финансовые продукты.
Пластиковая карта - именной денежный документ, выпушенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету. Пластиковые карты могут также служить средством погашения долгов во взаимоотношениях между физическими и юридическими лицами, использоваться для получения наличных денег с расчетного счета практически в любое время.
3. Электронные деньги - новый вид денег, которые эмитируются преимущественно частными небанковскими структурами; в силу отсутствия у них статуса законного платежного средства, они имеют пока ограниченную обращаемость.
Во многих публикациях называются две основные разновидности электронных денег:
а) сетевые деньги (network money) - деньги, которые хранятся на счете банка или другой организации-эмитента (в виде записей на электронных носителях) и которые можно использовать путем выдачи владельцем такого счета инструкции о переводе денег на электронный счет другого лица; фактически данный вид электронных денег можно рассматривать как разновидность традиционных депозитных денег;
б) деньги на основе карт - «электронная наличность» (c-cash), которая хранится в так называемом «электронном кошельке» и может передаваться с помощью специальных технических устройств в «электронный кошелек» другого лица и (или) на электронный счет другого лица, открытый в банке или иной организации-эмитенте.
Активное внедрение электронной техники в обеспечение денежного обращения началось примерно с 1960 г. В период 1960-1980 гг. происходил перевод на электронную основу оптовых платежей. Он характеризовался созданием клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, систем электронных трансфертов. Широкое распространение последних позволило перейти к массовому использованию розничных электронных платежных средств, прежде всего дебетовых и кредитных карт. В 1990-е гг. стали разрабатываться и внедряться системы электронного доступа к счетам банков (дебетовые интернет-карты, электронные чеки, онлайновый банкинг). В это же время появились первые электронные деньги, эмитированные небанковскими институтами.
По нашему мнению, к электронным деньгам следует относить лишь те деньги, которые начинают конкурировать с кредитными деньгами, эмитируемыми в обычном порядке центральным банком и коммерческими банками. Не следует путать электронные деньги, выпуск которых увеличивает общую денежную массу в стране, с системой электронных расчетов, которая обеспечивает обращение уже имеющихся депозитных денег, эмитированных банками в соответствии с принятым порядком и находящихся под контролем центральных банков. Некоторые авторы вообще отрицают существование электронных денег как самостоятельной формы.
Нам кажется, что такое категорическое отрицание также необоснованно. Настоящие электронные деньги имеются; они находятся вне банковского сектора и сферы контроля центральных банков и эмитированы различными небанковскими учреждениями - телефонными, транспортными, торговыми фирмами. Использование таких денег осуществляется с помощью различных карт и (или) специальных терминальных устройств, связанных с электронными техническими средствами компании-эмитента, которые обеспечивают хранение и учет информации по счетам пользователей электронных денег. Главная отличительная черта этих денег связана не с их носителем (магнитные носители информации), а с тем, что они являются небанковскими деньгами. Безусловно, развитие электронной техники, коммуникаций, Интернета увеличивает возможности для появления таких денег. Хотя масштабы использования электронных небанковских денег сегодня очень скромные, некоторые из них имеют ряд преимуществ перед обычными наличными и безналичными деньгами. В частности, эмитенты электронных денег иногда обещают их держателям обмен по первому требованию па реальные активы, например, золото (e-gold). Таким образом, некоторые виды электронных денег являются обеспеченными и разменными, что, несмотря на достаточно непривычную форму, роднит их с деньгами прошлого. То есть такие деньги уже нельзя относить к неразменным (фидуциарным) деньгам.
Следует иметь в виду, что при неразменных деньгах происходит модификация ряда функций по сравнению с теми, которыми обладали полноценные металлические деньги. Б особенности это касается функции меры стоимости. Металлические деньги, например, эффективно выполняли функцию меры стоимости, чего нельзя сказать о неразменных деньгах. Последние, скорее, позволяют соизмерять стоимости отдельных товаров, а не определять (измерять) стоимость того или иного товара напрямую. Раньше, к примеру, можно было сказать, что бутылка молока стоит 0,1 г золота, а мешок пшеницы - 0,2 г, т.е. имело место прямое измерение стоимости товара через золото; уже на основе прямого измерения можно было проделать операцию соизмерения стоимостей двух товаров и сказать, что их отношение равняется 1: 2. Сегодня на рынке, предположим, бутылка молока стоит 40 руб., а мешок пшеницы - 120 руб.; у нас есть возможность с помощью неразменных денег (выступающих в идеальной форме) лишь соизмерить стоимость двух товаров (молока и пшеницы) и сказать, что отношение между стоимостью первого и второго равняется 1: 3. По мнению некоторых экономистов, превращение денег из средства измерения стоимостей товаров в средство их соизмерения создает предпосылки для нарушения эквивалентного обмена на рынке.
Выше мы уже отмстили, что в условиях неразменных (кредитных) денег все большая часть всех денег используется в качестве средства платежа, а не средства обращения. Кстати, некоторые экономисты объединяют функцию средства платежа и функцию средства обращения на том основании, что кредитные отношения приобретают всеобщий характер (причем активное внедрение неразменных денег выступает мощным катализатором развития кредитных отношений). Следует обратить внимание, что в эпоху доминирования полноценных денег они в первую очередь обеспечивали движение товаров, при кредитных деньгах на первый план выходит обеспечение движение капитала.
Однако, но нашему мнению, специфика функции денег как средства обращения сохраняется: в некоторых странах, где развито наличное обращение денег (например, в России), непосредственное обслуживание товарного обращения продолжает оставаться важной самостоятельной функцией денег.
Интересно посмотреть на функцию денег как средства накопления. Если металлические деньги при их использовании в таком качестве «замораживались», в буквальном смысле переставали двигаться, превращались в сокровище, то кредитные деньги, выполняя функцию накопления, могут одновременно находиться в обращении и обеспечивать держателю этих денег доход. Речь идет о деньгах, размещаемых на депозитных счетах банков, которые в итоге оказываются на финансовых рынках, «зарабатывая» прибыль банку и доход клиенту банка1. Указанная модификация функции денег как средства накопления стала происходить еще в то время, когда в мире существовал золотой стандарт, но уже бурно начали развиваться финансовые рынки. В начале XX в. Р. Гильфердинг отмечал: «Если в одном месте деньги застывают в качестве сокровища, то кредит немедленно превращает их в активный денежный капитал в другом процессе обращения»2. Накопление денег, коль скоро оно становится средством получения прибыли, превращается в условиях современной экономики в накопление капитала. Оно осуществляется с помощью таких инструментов, как банковские депозиты, акции, облигации, другие финансовые инструменты. В частности, ценные бумаги выступают в качестве гигантского резервуара, в который стекаются все высвобождающиеся денежные средства; при необходимости эти средства из этого резервуара могут извлекаться.
Следует также подчеркнуть, что неразменные деньги являются национальными деньгами, что затрудняет выполнение ими функции мировых денег. В связи с этим сегодня активно обсуждаются различные варианты преодоления этого недостатка современных денег. Наиболее очевидные из них: а) восстановление в том или ином виде золотого стандарта применительно к сфере международных экономических отношений (как правило, вопрос о возвращении к внутреннему золотому стандарту не обсуждается); б) создание новой валюты, имеющей статус наднациональной.
Преимущества экономики на основе денежного обращения перед натуральным хозяйством.
Деньги, на первый взгляд, определяют бедность/богатство отдельного человека, нации, государства; но все же главным источником благосостояния людей является производство товаров и услуг, которое зависит от количества и качества труда, от возрастающей капиталовооруженности предприятия, от уровня технического процесса, от степени участия страны в МРТ.
В современной экономике деньги являются не только посредником в обмене товара, но также деньги выступают в виде капитала (финансы).
Деньги распределяют (на зарплату, прибыль) и перераспределяют (на налоги, бюджетные фонды) общественный продукт.
Деньги – это развивающаяся экономическая категория.
Эволюция видов:
- металлические (серебро, золото, медные и из различных сплавов)
- бумажные (банкноты, казначейские билеты)
- кредитные:
- деньги на счетах, векселя, чеки, депозиты
- Пластиковые
- Электронные
Классификация: наличные и безналичные
Наличные деньги (cash) можно передавать из рук у руки в натуральном виде. Используются для:
· обслуживания кругооборота товаров и услуг – трансакционные сделки
· расчетов, не связанных с движением товаров и услуг – денежные трансферты (по выплате зарплаты, пенсий, пособий, премий, стипендий, страхового возмещений, ценных бумаг, по платежам населения на коммунальные услуги и т.п.)
Безналичные деньги – невещественные деньги, которые в конечном итоге существуют на счетах кредитных учреждений.
Используются при перечислении денежных средств по счетам кредитных учреждений, зачете взаимных требований – клиринг. Осуществляются с помощью чеков, векселей, депозитных и кредитных карточек и других инструментов. Охватывают расчеты между предприятиями и учреждениями разных форм собственности, которые имеют счета в кредитных учреждениях, между физическими лицами и кредитными учреждениями, между физическими и юридическими лицами.
Развитие банков привело к безналичным деньгам.
Размер безналичных, как и наличных, денег зависит от объема товаров в стране, уровня цен, но еще и от звенности расчетов, размеров перераспределительных отношений.
Безналичное обращение с экономической точки зрения более эффективно, так как способствует ускорению оборачиваемости финансовых средств и способствуют снижению издержек обращения.
Закономерность Грешема (18 век): плохие деньги всегда заменяют полноценные. Эта закономерность – интерпретация общего закона экономии затрат (закона возрастающей производительности труда): на смену дорогим деньгам приходят более дешевые.
Негативное обстоятельство – применение безналичных денег приводит к тотальному контролю человека.
Более полноценные деньги всегда используются для накопления (для тезаврации – если золото). Последнее время в развитых странах наблюдается повышение роли металлических монет (автоматы).
Государства используют эмиссию бумажных денег для покрытия своих расходов – эмиссионный доход – номинал любой денежной единицы всегда выше, чем затраты на изготовления этой единицы.
Тезаврация золота государства: в настоящее время золотые резервы стран составляют 938,4 млн третейских унций (31,12 грамм) = 29,2 тыс тонн: развитые страны – 24,8 тыс.тонн, развивающиеся – 4,4, РФ – 240-250 тонн (СССР – 2100 тонн)
Причина развития кредитных денег – коммерческий кредит – продажа товара в кредит, получая коммерческий вексель (прообраз кредитных денег).
Сначала вексель обращался между кредитором и должниками. Затем стали покупаться банком – операция называется «учет векселя». Вместо векселя банки начали выдавать банкноты, которые стали разновидностью денег. До 1971 года банкноты были обеспечены золотом. В РФ размен проводился только во времена НЭПа (24-28гг) – золотой червонец.
При наличии дефицита денег в обороте могут появиться счетные деньги, которые используются для взаиморасчетов между юридическим лицами (которые обслуживают клиринговые или бартерные расчеты).
Между наличным и безналичным обращением существует общее – одинаковая денежная единица; инструмент для обслуживания операции платежей.
Электронные деньги появились в 70х гг как замена чеков.
Пластиковые деньги – депозитные и кредитные карты. Депозитные карты предусматривают возможность безналичных расчетов денежными ресурсами, которые находятся на счете
Цифровые деньги – умная карта (smart – карта) – встроенный в карточку микропроцессор, для оплаты услуг через Интернет
Лекция 3
Спрос и предложение на деньги
Денежный спрос определяется:
- уровнем процентной ставки (ставка рефинансирования ЦБ = 10,5%) и уровнем ставки процента КБ (увеличение ставки сокращает спрос на деньги)
- реальными доходами (увеличение доходов увеличивает спрос на деньги)
- уровнем цен (уровнем инфляции)
Формула Боумоля-Тобина
M D /p = 1/2 корень(by/r)
где MD - спрос на деньги,
p - уровень цен,
y - реальные доходы,
b - трансакционные издержки (расходы, связанные со снятием денег со счета, со временем)
r - ставка процентного дохода
ЦБ рассчитывает денежное обращение по двум показателям: денежная масса и денежная база.
Денежная масса – это совокупный объем покупательных и платежных средств, которые обслуживают хозяйство и принадлежат частным лицам, предприятиям или государству.
Для анализа количественных изменений денежного обращения на определенную дату используются денежные агрегаты – от М0 до М4. Отличие одного агрегата от другого определяется степенью ликвидности (скоростью обращения в наличные деньги без потери своей стоимости)
М0 – высокоэффективные деньги (наивысшая ликвидность) – денежная база = сумма наличных денег в обращении + резервы КБ
Резервы КБ состоят из 2 частей: 1. наличные деньги в кассах банка (нормируется) 2. принадлежащие КБ деньги, которые депонируются на кор.счетах в ЦБ (не нормируются)
КБ обязаны держать часть своих резервов в виде обязательных резервов в ЦБ – количество нормируется.
М1 – узкие деньги = М0 + депозиты на текущих банковских счетах
М2 – широкие деньги = М1 + квазиденьги (QM)
Квазиденьги – вклады до востребования, оформленные сберкнижкой; мелкие срочные сберегательные вклады в КБ; краткосрочные государственные ценные бумаги (до 4 лет); депозиты в иностранной валюте. Основная характеристика QM – вклады выдаются КБ при соблюдении некоторых ограничений: деньги можно снимать не чаще 1 раза в месяц и не больше определенной суммы
М3 = М2 + сберегательные вклады специализированных кредитных организаций частного сектора + государственные долговые бумаги и сертификаты
ЦБ рассчитывает объем денежной массы как М1 или М2
Регулирование объемов денежной массы и денежной базы проводится на основе регулирования денежного мультипликатора или рядом мер монетарной политики. Монетарная политика задается исходя из общей экономической политики государства. Экономическая политика включает 4 основных показателя: снижение темпов инфляции, сокращение безработицы, увеличение ВВП, оптимальный платежный баланс. В настоящее время еще добавляют обеспечение экологического равновесия. Монетарная политика должна обеспечить все эти 5 ориентиров.
Монетарная политика состоит из 2 частей: 1. денежно-кредитная политика 2. валютная
Денежно-кредитная политика описывается с помощью денежных агрегатов и уровня процентной ставки. Валютная – режимом валютного курса, уровнем валютных курсов и обеспечением оптимального сальдо платежного баланса.
Инструменты денежно-кредитной политики: эмиссия наличных денег, изменение норматива обязательных резервов КБ, установление лимита ставки переучета векселей и ставки залога, разработка и использование специальных ориентиров, ограничивающих деятельность КБ, операции на открытом рынке.
Особенности денежного оборота в системе МЭ.
В зарубежной экономической литературе отсутствует определенное мнение о денежном обороте. Есть определение «платежного оборота», т.е. более широко представляют оборот (денежный оборот – часть платежного)
В системе МЭ в течении долгого периода в роли инструментов платежного оборота выступало золото (не понимать это так, как будто при международных расчетах использовалось золото, помимо него там использовались устойчивая валюта и чеки (векселя), номинированные в устойчивой валюте – резервной валюте). До 1571 г. Резервная валюта была обеспечена золотом. В 19 веке до 1-ой мировой войны международные расчеты велись в фунтах стерлинга. После «-ой мировой войны – в долларах США. Но постепенно роль резервной валюты падает, и сейчас она обслуживает до 45% международного торгового оборота.
Почему золото не использовалось при международных расчетах?:
- сложная обработка
- значительная сумма расходов + стоимость страхования на перевозку
- мировой внешнеторговый оборот всегда значительно обгонял мировую добычу металлов (в т.ч. и золота)
До 70х гг. 20 в. Официальная демонетизация золота. Золото постепенно утрачивало функцию мировых денег. Фактически, демонетизация золота не закончена, т.к. многие государства имеют золотой запас, т.е. золото частично выполняет некоторые монетарные функции:
- золото до сих пор остается одним из самых ликвидных товаров
- золото активно используется в качестве залога при получении иностранных кредитов
Международные валютно-кредитные операции