1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором ().

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Комментарий к статье 927 Гражданского Кодекса РФ

1. Коммент. ст. не содержит определения страхования. Сущность страхования как экономического понятия раскрывается в следующих основных признаках.

Во-первых, страхование предполагает наличие опасности наступления случайных и неблагоприятных для лица обстоятельств, вызывающих вредные последствия в его имущественной или личной сфере.

Во-вторых, страхование состоит в образовании страхового фонда за счет объединения средств нескольких страхователей. Страховым фондом распоряжается страховщик, выплачивающий страхователю средства в случае наступления вредоносного обстоятельства, от которого застраховался данный страхователь.

В-третьих, страхование является бесприбыльным для страхователя, поскольку выплата из страхового фонда не может превышать размер понесенного ущерба и приводить к обогащению потерпевшего.

В-четвертых, идея страхования заключается в разделении риска наступления вреда (разложении убытков) между страхователями: убытки, образовавшиеся у одного из страхователей, покрываются за счет общих средств, объединенных в страховом фонде.

Экономическая выгода для страхователя состоит в том, что, уплатив небольшую сумму в страховой фонд, он в случае причинения ему вреда может рассчитывать на получение из этого фонда гораздо большей суммы в целях компенсации понесенных им убытков. Поэтому, вступая в страховые отношения, страхователь освобождается от страха оказаться без достаточных средств при наступлении вредоносного события.

2. В правовом смысле под страхованием понимается обязательственное правоотношение, в силу которого страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.

При характеристике страхования как правового понятия используются следующие термины: страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (см. коммент. к ст. 929 и 934 ГК); страховой случай - фактически наступившее событие, от которого застраховался страхователь; страховой интерес - заинтересованность страхователя в том, чтобы страховой случай не наступил (см. коммент. к ст. 928 ГК); страховая премия - денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в качестве платы за страховую услугу (см. коммент. к ст. 954 ГК); страховая выплата - уплата денежной суммы или иное предоставление со стороны страховщика при наступлении страхового случая (см. коммент. к ст. 929 и 934 ГК).

3. Отношения, связанные со страхованием, разделяются на две группы: 1) публичные отношения по организации страховой деятельности и 2) обязательственные отношения между страхователем и страховщиком по уплате страховых премий и осуществлению страховых выплат. Указанные группы отношений составляют предмет страхового права, которое включает нормы как публичного, так и частного права.

Основным нормативным актом в сфере организации страховой деятельности является Закон об организации страхового дела. Он регламентирует отношения, связанные с государственным надзором за деятельностью страховщиков и лиц, оказывающих сопутствующие страхованию услуги.

Предписания о страховых обязательствах в основном сосредоточены в гл. 48 ГК РФ. Некоторые разновидности страхования подвержены особому правовому регулированию (см. коммент. к ст. 970 ГК).

В состав источников страхового права не входят нормативные акты, посвященные обязательному медицинскому страхованию, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.

4. Как следует из п. 1 коммент. ст., в подавляющем большинстве случаев страховые отношения основываются на договоре имущественного (ст. 929 ГК) или личного страхования (ст. 934 ГК). Однако страховые правоотношения могут возникнуть также вследствие членства в обществе взаимного страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК) или наступления указанных в законе обстоятельств (см. п. 2 ст. 969 ГК).

5. В зависимости от степени обязательности вступления страхователя в страховое обязательство выделяется добровольное и обязательное страхование.

Обязательному страхованию посвящены ст. 935 - 937 ГК. Оно характеризуется тем, что страхователь должен заключить договор страхования в силу закона и на предусмотренных им условиях с любым или каким-то определенным страховщиком. При этом виде страхования подлежащие страхованию объекты, страховые риски и минимальные размеры сумм, на которые застрахован объект, определяются законом (п. 3 ст. 936 ГК). Остальные условия договора страхования согласовываются сторонами. Добровольное страхование предполагает свободу страхователя в заключении договора страхования, включая выбор страховщика и условий страхования.

6. Об обязательном государственном страховании, которое упомянуто в п. 3 коммент. ст., см. ст. 969 ГК.

ГК РФ - Глава 48 - ст.927-970

Статья . Добровольное и обязательное страхование

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором ().

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Статья . Интересы, страхование которых не допускается

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

Статья . Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Статья . Страхование имущества

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья . Страхование по генеральному полису

1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.

2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Статья . Существенные условия договора страхования

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Статья . Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Статья . Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Комментарий к статье 927 ГК РФ - Гражданского кодекса Российской Федерации в действующей редакции с последними изменениями

1. Комментируемая статья открывает гл. 48 ГК РФ, посвященную страхованию, которое определяется п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” <1> (далее – Закон о страховании) как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

——————————–

<1> Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.

В комментируемой статье дается классификация страхования на виды. Прежде всего выделяется добровольное и обязательное страхование (эта классификация вынесена даже в название статьи). Причем если определение обязательного страхования в комментируемой статье закреплено (см. п. 2), то определение добровольного страхования отсутствует. Однако последнее может быть выведено из понятия обязательного страхования методом “от противного”. Если обязательное страхование предполагает наличие обязанности страхователя осуществить страхование, то добровольное страхование для страхователя необязательно. Во многих случаях добровольное страхование необязательно и для страховщика, т.е. производится на основе свободного волеизъявления сторон, без какого-либо принуждения. Вместе с тем договор личного страхования признан публичным (ст. 426 ГК), т.е. должен быть заключен с каждым обратившимся к страховщику лицом (страхователем), которое может понудить страховщика к заключению соответствующего договора (ст. 445 ГК).

Выделяются также имущественное страхование и личное страхование. Их определения в комментируемой статье отсутствуют: они даны в п. 1 ст. 929 ГК РФ (в отношении имущественного страхования), в п. 1 ст. 934 ГК РФ (в отношении личного страхования). Однако с учетом ст. 942 Кодекса можно сделать вывод о том, что деление страхования на имущественное и личное производится в зависимости от объекта, т.е. интереса, лежащего в основе страхования. Для имущественного страхования таким объектом выступает имущественный интерес страхователя (см. комментарий к ст. 929 ГК), для личного – личный интерес (см. комментарий к ст. 934 ГК). Общее понятие страхового интереса дано в комментарии к ст. 928 ГК РФ.

2. Само понятие “страхование” в комментируемой статье не определено, однако, опираясь на определения отдельных видов страхования (см. п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК), можно определить его следующим образом. Страхование – это отношение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает другой стороне (страховщику) обусловленное вознаграждение (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая) произвести страховую выплату в пользу страхователя или назначенного им лица (выгодоприобретателя).

В роли страхователя могут выступать гражданин или юридическое лицо. В комментируемой статье не упомянуты такие субъекты гражданского права, как Российская Федерация, субъекты Федерации и муниципальные образования (гл. 5 ГК). Однако это не означает, что они не могут выступать в качестве страхователей. Ведь согласно п. 1 ст. 124 ГК РФ они участвуют в гражданско-правовых отношениях наравне с гражданами и юридическими лицами. Значит, при отсутствии прямого запрета в законе указанные публичные субъекты могут выступать в качестве страхователей.

Страховщиком выступает страховая организация, т.е. юридическое лицо. О понятии страховщика см. комментарий к ст. 938 ГК РФ.

Страхователь по общему правилу уплачивает страховщику страховую премию, т.е. плату за страхование. Иными словами, страхование всегда возмездно. О понятии страховой премии и порядке ее уплаты см. комментарий к ст. 954 ГК РФ.

Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая), в отношении которого заранее неизвестно, наступит оно или нет. Страховой случай характеризуется признаками случайности и вероятности наступления; он может и не наступить, и тогда страховщик не обязан производить страховую выплату. В этом случае страхование ограничивается несением страховщиком риска, а страховая премия остается у страховщика.

Страховая премия зачисляется в фонды (резервы) страховщика, за счет которых должна производиться страховая выплата, которая, как правило, по размеру гораздо больше, чем премия. Если обязанность произвести страховую выплату не наступит, соответствующие фонды страховщик обращает в свою пользу.

Поскольку заранее нельзя предсказать, как много выплат придется произвести страховщику, страхование носит рисковый (алеаторный) характер. Причем рискуют как страхователь, так и страховщик. Первый – потому что уплачивает премию, которая останется у страховщика в любом случае, даже если страховой случай не наступит, второй – потому что при наступлении страхового случая будет вынужден заплатить во много раз больше, чем получил.

Страховая выплата производится в пользу страхователя или назначенного им лица – выгодоприобретателя. О понятии выгодоприобретателя см. комментарий к ст. 939 ГК РФ.

3. По общему правилу страхование осуществляется на основании договора, но может осуществляться и без заключения договора, например при взаимном страховании (см. комментарий к ст. 968 ГК) и обязательном государственном страховании (см. комментарий к ст. 969 ГК).

Договор страхования является двусторонним (взаимным) и возмездным. Страхователь уплачивает премию и несет иные обязанности (см. комментарий к ст. ст. 944, 959, 961 ГК), а страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. По общему правилу договор страхования считается реальным (см. комментарий к ст. 957 ГК).

4. Обязательное страхование имеет место, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность осуществить страхование. По общему правилу и обязанность осуществить страхование, и его условия должны быть установлены именно законом, а не подзаконным актом. Исключения из этого правила установлены ст. ст. 935 и 969 ГК РФ. Они касаются главным образом публичных субъектов.

Страхователи по обязательному страхованию несут обязанность осуществить страхование, т.е. в подавляющем большинстве случаев заключить договор страхования. В тех случаях, когда обязательное страхование осуществляется без договора, страхователи обязаны совершить действия, названные в соответствующих законах или определенные в порядке, установленном такими законами. Страховщики заключать договоры обязательного страхования по общему правилу не обязаны.

По обязательному страхованию могут быть застрахованы жизнь, здоровье или имущество других (третьих) лиц, т.е. не самих страхователей, либо гражданская ответственность страхователей перед другими (третьими) лицами. Более подробно объекты обязательного страхования описаны в ст. 935 ГК РФ.

Страхователь по обязательному страхованию может осуществлять его как за свой счет, выплачивая страховую премию из собственных средств, так и за счет заинтересованных (третьих) лиц. В последнем случае страховая премия собирается страхователем с указанных третьих лиц (см. комментарий к ст. 936 ГК).

5. При обязательном государственном страховании как разновидности обязательного страхования страховая премия выплачивается за счет средств соответствующего бюджета. В рамках этой разновидности страхования могут быть застрахованы жизнь, здоровье и имущество названных в законе граждан (третьих лиц по отношению к страхователю и к страховщику), но не гражданская ответственность, причем ответственность как их самих, так и перед ними. В п. 3 комментируемой статьи не сказано, из какого бюджета должны быть выделены средства на обязательное государственное страхование. Более подробно обязательное государственное страхование урегулировано в ст. 969 ГК РФ.

6. Во многих случаях обязательное страхование осуществляется не на основании заключаемых договоров, а посредством отнесения соответствующих платежей к налогам (сборам), взимаемым в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Речь идет о платежах по обязательному социальному страхованию, медицинскому и пенсионному страхованию, которым посвящены специальные законы. В отличие от премий по обыкновенному обязательному страхованию указанные выше платежи консолидируются в государственном бюджете и попадают в руки специализированных фондов, которые не могут рассматриваться в качестве страховщиков по смыслу ст. 938 ГК РФ.

Однако использование публично-правового механизма для сбора и распределения соответствующих платежей не должно заслонять гражданско-правовые по своей природе отношения по исчислению и производству страховых выплат. Поэтому при определении прав и обязанностей страховщиков (фондов) и застрахованных лиц к отношениям по обязательному социальному, медицинскому и пенсионному страхованию в субсидиарном порядке должны применяться правила комментируемой главы.

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

Комментарий к статье 928 ГК РФ - Гражданского кодекса Российской Федерации в действующей редакции с последними изменениями

1. Необходимым условием для возникновения страховых правоотношений является наличие страхового интереса. Общее понятие страхового интереса в комментируемой статье не определено. Однако исходя из формулировок п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК РФ можно определить страховой интерес как нахождение лица в определенном правоотношении к благу – материальному или нематериальному, которому угрожает опасность и для защиты которого заключается договор страхования. Правоотношение к благу, лежащее в основе интереса, должно существовать объективно, а не просто в сознании страхователя или выгодоприобретателя. При этом необязательно, чтобы обладателю интереса принадлежало какое-либо субъективное право на указанное благо. Главное, чтобы он нес риск утраты этого блага.

Страховой интерес может быть только правомерным. Иными словами, лицо должно состоять в таком отношении к благу, которое соответствует нормам права. Правонарушение не может порождать страховой интерес у лица, его совершившего, поскольку для последнего должны наступить неблагоприятные последствия (ответственность), а страхование от таких последствий не защищает и не должно защищать. Таким образом, запрет страхования противоправных интересов неразрывно связан с регулятивной функцией права.

Для решения вопроса, какой интерес будет считаться противоправным, нужно выяснить, не совершает ли обладатель интереса правонарушения, от неблагоприятных последствий которого он желает застраховаться. При наличии серьезного правонарушения интерес должен считаться противоправным. Так, невозможно застраховаться на случай совершения умышленного преступления. Напротив, судебная практика допускает страхование имущества, находящегося на территории РФ с нарушениями таможенных правил (см. п. 5 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования // информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 <1> (далее – Обзор практики по страхованию)).

——————————–

<1> Вестник ВАС РФ. 2004. N 1.

2. Помимо противоправных интересов закон запрещает страхование и некоторых правомерных интересов. К таким интересам относятся стремление обезопасить себя от убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 комментируемой статьи), а также от расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 комментируемой статьи).

Требования из игр и пари по общему правилу не подлежат судебной защите (ст. 1062 ГК). Следовательно, данные требования могут быть исполнены проигравшей стороной лишь в добровольном порядке. Страхование же на случай потерь в игре или пари позволяло бы обойти это правило, поскольку выигравший всегда мог бы получить деньги от страховщика. Что касается лотерей, то они наряду с играми и пари предполагают, что большинство их участников несет потери. Страхование на случай потерь в такой ситуации противоречит самой идее страхования, согласно которой выплаты должны производиться сравнительно редко.

По поводу расходов по освобождению заложников следует отметить, что страхование на случай их возникновения запрещено, чтобы не поощрять захват заложников с целью получения за них выкупа от страховщика.

3. Если застрахован противоправный интерес или правомерный интерес, страхование которого запрещено (п. п. 1 – 3 комментируемой статьи), то соответствующие условия договоров страхования недействительны. Впрочем, недействительным может быть и договор страхования в целом, если нельзя предположить, что он был бы заключен при отсутствии такого условия (ст. 180 ГК). В частности, недействителен договор страхования одного лишь противоправного интереса.

Статья 929. Договор имущественного страхования

Комментарий к статье 929 ГК РФ - Гражданского кодекса Российской Федерации в действующей редакции с последними изменениями

1. Основанием возникновения правоотношений по имущественному страхованию является договор имущественного страхования, определение которого дано в п. 1 комментируемой статьи, согласно которому специфика договора имущественного страхования состоит в том, что, во-первых, у страхователя или выгодоприобретателя должен быть имущественный интерес в страховании; во-вторых, страховщик обязуется возместить причиненные страховым случаем убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя; в-третьих, формой компенсации таких убытков выступает страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Имущественный интерес состоит в обладании определенным правом на имущество, которому угрожает опасность, или в несении имущественной обязанности, исполнения которой приходится опасаться. И право, и обязанность возникают по поводу определенного имущества (в широком смысле этого слова), в состав которого входят вещи, деньги, ценные бумаги, имущественные права и иное имущество (см. ст. 128 ГК). Имущество обладает стоимостью, которая может быть точно подсчитана и служит основой для оценки размера убытков.

По поводу имущества возникают различные по содержанию права и обязанности. Обладание любым правом (несение любой обязанности) в принципе может порождать наличие страхового интереса, правда, лишь в объеме соответствующего права (обязанности). Например, собственник вещи имеет интерес в ее сохранении и извлечении плодов (доходов) при любых обстоятельствах, а залогодержатель – лишь в той мере, в какой она служит для удовлетворения его интересов. Лизингополучатель, у которого находится арендованная вещь, обязан обеспечивать ее сохранность, тогда как лизингодатель несет ответственность лишь за ее качество, причем наряду с продавцом. Иными словами, в отношении одного и того же объекта страховой интерес могут иметь несколько лиц, но каждое в выпадающей на него части (доле).

Имущество обладает определенной стоимостью. При причинении вреда происходит уменьшение стоимости имущества. Стоимостным выражением вреда являются убытки, характеризующие вред, который в результате страхового случая причиняется имуществу или имущественному интересу. Этот вред по стоимости не может превышать величину понесенных убытков. Соответственно, страховщик, компенсируя все убытки, полностью возмещает вред. Разумеется, далеко не по всем договорам имущественного страхования страховщик обязан возместить убытки в полном объеме, но они сами по себе выступают верхним пределом, выше которого страховщик по общему правилу заходить не должен.

Понятие убытков определено в ст. 15 ГК РФ, причем по договору имущественного страхования подлежат возмещению как реальный ущерб, так и упущенная выгода, если иное не вытекает из закона или договора.

Поскольку понесенные убытки подлежат возмещению, выплата по договору имущественного страхования называется страховым возмещением, ибо возмещается то, что было потеряно. Страховое возмещение по общему правилу ограничено страховой суммой, определенной договором. О понятии страховой суммы см. комментарий к ст. 947 ГК РФ.

2. Путем установления категорий имущественных интересов, которые могут быть застрахованы, п. 2 комментируемой статьи фактически закрепил три вида имущественного страхования:

1) страхование имущества (ст. 930 ГК). Причем страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Под имуществом понимается то, что может быть утрачено или повреждено, а именно: вещи, наличные деньги, документарные ценные бумаги. Имущественные права могут быть застрахованы в рамках страхования гражданской ответственности или предпринимательского риска. Поскольку в комментируемом пункте речь идет о гибели или повреждении имущества, прежде всего страхуется та часть убытков, которая именуется реальным ущербом (ст. 15 ГК). Упущенная выгода также может быть застрахована, но лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором;

2) страхование гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК). Под гражданской ответственностью понимают ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (т.е. деликт), а также ответственность по договорам. Причем страхуется ответственность в форме как реального ущерба, так и упущенной выгоды. Страхование ответственности за деликт и по договору – два разных подвида страхования гражданской ответственности. Ответственность за деликт может быть застрахована в любом случае. Ответственность по договору может быть застрахована лишь в случаях, указанных в законе, даже если договор заключен в рамках осуществления предпринимательской деятельности;

3) страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК), т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности (определение последней см. в абз. 3 ст. 2 ГК). Страхуемые убытки могут возникать по обстоятельствам, как зависящим от контрагентов предпринимателя (виновно и субъективно случайно), так и не зависящим от кого бы то ни было (объективно случайно). Даже если убытки возникли в результате нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, их страхование не будет считаться страхованием ответственности, поскольку соответствующий договор заключает потерпевший, а не причинитель вреда. При страховании предпринимательского риска могут быть компенсированы как реальный ущерб, так и упущенная выгода.

Перечень имущественных интересов, а значит, и видов имущественного страхования оставлен открытым, на что указывает словосочетание “в частности”. Следовательно, могут существовать и такие виды имущественного страхования, которые ГК РФ прямо не урегулированы. Например, страхование риска потери заработка вследствие увольнения (в широком смысле – любого риска потери доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью) не подпадает ни под один из трех перечисленных видов имущественного страхования. При помощи упомянутого вида страхования могут быть застрахованы доходы, не полученные в результате гибели или повреждения имущества.

Статья 930. Страхование имущества

Комментарий к статье 930 ГК РФ - Гражданского кодекса Российской Федерации в действующей редакции с последними изменениями

1. В комментируемой статье установлены основные правила, касающиеся договора страхования имущества. Содержащаяся в п. 2 ст. 929 ГК РФ отсылка к комментируемой статье свидетельствует, что указанный договор является разновидностью договора имущественного страхования. Соответственно, он подпадает под общее определение указанного договора по п. 1 ст. 929 ГК РФ. Из этого усматривается смысл данного договора с позиции страхователя (выгодоприобретателя) – при наступлении страхового случая получить в оговоренных договором пределах возмещение причиненных вследствие этого случая убытков в застрахованном имуществе.

Имуществом, которое может быть застраховано по договору страхования имущества, выступают прежде всего вещи. Отнесение к такому имуществу иных объектов гражданских прав, составляющих понятие имущества с точки зрения ст. 128 ГК РФ (деньги и др.), весьма спорно. Однако стоит согласиться с тем утверждением, что допустимо страхование таких видов имущества, которые в принципе (исходя из их природы) могут быть уничтожены, похищены или повреждены <1>, например животных <2>.

——————————–

<1> См. п. 1 комментария к ст. 930 ГК РФ в кн.: Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К.М. и др. Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая: Учебно-практический комментарий / Под ред. А.П. Сергеева. М.: Проспект, 2010 // СПС “Гарант” (автор комментария к гл. 48 – В.В. Грачев). Здесь в качестве примера такого имущества названы программы для ЭВМ.

<2> См., например, Постановление ФАС Поволжского округа от 28 июля 2010 г. по делу N А06-6459/2009 // СПС “Гарант”.

2. В п. 1 комментируемой статьи определено лицо, в пользу которого заключается договор страхования имущества. Подобный договор заключается либо в пользу самого страхователя, либо в пользу иного лица – выгодоприобретателя. В любом случае указанное лицо должно иметь интерес в сохранении этого имущества. Речь идет об интересе, который (1) является имущественным, (2) должен отвечать требованиям ст. 928 ГК РФ, т.е. не должен относиться к числу тех интересов, страхование которых в силу закона не допускается. Вместе с тем с точки зрения сложившейся судебно-арбитражной практики интерес собственника в сохранении имущества не может считаться противоправным исключительно на основании того, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории России с нарушением таможенных правил (п. 5 Обзора практики по страхованию). Думается, что этот вывод имеет и более общее значение – он должен касаться всех ситуаций, когда собственник (иной законный владелец) допускает в отношении застрахованного имущества нарушение установленных публичным правом предписаний.

Названный интерес следует понимать с учетом п. 2 ст. 929 ГК РФ, а также с учетом разъяснения, данного на примере интереса ссудополучателя в п. 4 Обзора практики по страхованию. Таким образом, рассматриваемый интерес представляет собой потребность лица в сохранении (сбережении) непосредственно для себя определенного (конкретно установленного) имущества от утраты (гибели), недостачи или повреждения. К подобным негативным имущественным последствиям могут привести различные обстоятельства, например хищение застрахованного груза путем разбойного нападения <1>.

——————————–

<1> Пункт 6 Обзора ФАС Северо-Кавказского округа от 3 декабря 2010 г. “Обобщение практики рассмотрения споров по страхованию и хранению” // СПС “Гарант”.

Согласно п. 1 комментируемой статьи означенный имущественный интерес должен основываться на законе, ином правовом акте (указе Президента РФ или постановлении Правительства РФ – см. п. 6 ст. 3 ГК) или на договоре. С учетом отмеченного договор страхования имущества может быть заключен прежде всего в пользу собственника имущества. Причем, как отмечено в п. 3 Обзора практики по страхованию, интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо. Также такой договор может быть совершен в пользу ссудополучателя по договору ссуды (п. 4 Обзора практики по страхованию), арендатора <1>, заказчика или подрядчика по договору строительного подряда (ст. 742 ГК) и пр.

——————————–

<1> Однако статус арендатора как страхователя или выгодоприобретателя, т.е. наличие или отсутствие у него страхового интереса, зависит от содержания договора аренды. Соответственно, если из этого содержания страховой интерес не усматривается, то нет оснований и для страховой выплаты. См., например, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 22 сентября 2010 г. по делу N А56-49204/2008 // СПС “Гарант”.

3. Правило п. 1 комментируемой статьи о необходимости наличия у лица, в пользу которого заключен договор страхования, особого интереса подкрепляется содержанием п. 2 этой же статьи. Здесь установлено правовое последствие совершения договора страхования имущества при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества. Данный договор считается недействительным. В таком случае к этому договору применяется положение ст. 168 ГК РФ – сделка является ничтожной как не соответствующая закону <1>. Если же между сторонами возникает спор о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем соответствующее требование о признании договора недействительным (п. 2 Обзора практики по страхованию).

——————————–

<1> В юридической литературе в отношении этой ничтожности считается дискуссионным следующий вопрос: имеет ли место ничтожность уже в момент заключения договора страхования имущества при отсутствии названного интереса, что отвечает буквальному смыслу п. 2 комментируемой статьи, или же данная норма подлежит ограничительному толкованию – на момент наступления страхового случая страховой интерес был, значит, договор действителен и подлежит исполнению? Об этом см. п. 4 комментария к ст. 930 ГК РФ в кн.: Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая: Учебно-практический комментарий / Под ред. А.П. Сергеева; п. 2 комментария к ст. 930 ГК РФ в кн.: Алексеев С.С., Васильев А.С., Голофаев В.В., Гонгало Б.М. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая / Под ред. С.А. Степанова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект; Екатеринбург: Институт частного права, 2010. Конечно, здесь остается открытым вопрос о том, почему подобное ограничительное толкование нужно связывать именно с моментом наступления страхового случая, а не, скажем, с моментом осуществления страховой выплаты. Представляется, что в любом случае такое ограничительное толкование необходимо применять при страховании “за счет кого следует” (п. 3 комментируемой статьи).

В судебно-арбитражной практике рассмотренное правило п. 2 комментируемой статьи применяется, например, тогда, когда у страхователя или выгодоприобретателя нет права собственности на застрахованное имущество <1>.

——————————–

4. В п. 3 комментируемой статьи определены специальные правила об одной из разновидностей договора страхования имущества. Согласно данной норме производится так называемое страхование “за счет кого следует”. В этом случае договор страхования имущества (1) совершается в пользу выгодоприобретателя, (2) заключается без указания имени (ст. 19 ГК) или наименования (ст. 54 ГК) выгодоприобретателя, (3) оформляется путем выдачи страхователю страхового полиса на предъявителя. Причем значение этого документа не только удостоверительное (подтверждает факт заключения договора страхования). Наряду с этим страховой полис на предъявителя необходим на стадии осуществления прав, следующих из договора страхования: при осуществлении данных прав страхователем или выгодоприобретателем он должен предъявляться страховщику. Такое предъявление не является единственной удостоверительной процедурой. В целях осуществления своих прав (получения страхового возмещения) страхователь или выгодоприобретатель должны традиционно подтвердить и факт наступления страхового случая, и факт наличия соответствующего страхового интереса (статус собственника и пр.).

5. Одним из спорных вопросов в области имущественного страхования, в том числе и страхования имущества физических лиц (непредпринимателей), является вопрос о применении к этим отношениям Закона о защите прав потребителей. Учитывая, что слабой стороной в страховых отношениях выступает, как принято считать, страхователь, одной из главнейших задач законодателя в области правового регулирования названных отношений, а также в рамках правоприменительной практики по страховым делам являются, соответственно, организация и реальное осуществление повышенной правовой защиты именно страхователя. Тем не менее в последнее время совершенно очевидной тенденцией стало снижение уровня указанной защиты для ситуаций, когда в роли страхователей выступают обычные физические лица (не индивидуальные предприниматели).

Такая тенденция в значительной степени обусловлена позицией Верховного Суда РФ в вопросе о том, применяется ли Закон о защите прав потребителей к правоотношениям, вытекающим из договоров имущественного страхования <1>. Ее суть сводится к тому, что названный Закон регламентирует отношения, связанные с защитой прав потребителей товаров, работ и услуг, а в случае с имущественным страхованием страхователь (физическое лицо) не является указанным субъектом (потребителем услуг). Это, в свою очередь, обусловлено тем, что, очевидно, по мнению Верховного Суда РФ, имущественное страхование не относится к услугам. По крайней мере напрашивается такой вывод. Получается, что в правоотношениях по имущественному страхованию нет оказания услуг, отсюда – нет такого субъекта, как потребитель услуг, а следовательно, нет и применения Закона о защите прав потребителей.

——————————–

<1> См. вопрос 2 и ответ на него в разделе “Ответы на вопросы” Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2008 г., утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 28 мая 2008 г. // СПС “Гарант”. По сведениям СПС “Гарант”, данный акт официально не опубликован.

Думается, что подобная позиция не должна быть взята за основу существующей судебной практики по спорам между страхователями (физическими лицами) и страховыми организациями. Это подтверждается следующими аргументами.

Во-первых, сначала ответим на вопрос: является ли имущественное страхование областью оказания услуг? Общее определение услуги в ГК РФ, как известно, содержится в п. 1 ст. 779: это совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности. Хотя формально сфера действия нормы, содержащей данное определение, ограничена, о чем свидетельствует содержание п. 2 ст. 779 ГК РФ, представляется, что указанная дефиниция в силу ее универсального характера может быть использована для определения практически всех услуг – подпадающих и не подпадающих под действие договора возмездного оказания услуг, т.е. под действие правила гл. 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг.

Соответственно, встает вопрос: можно ли считать имущественным страхованием совершение страховщиком определенных действий или осуществление определенной деятельности? Представляется, что на данный вопрос нужно дать положительный ответ. Действительно, предоставляя в рамках имущественного страхования страховую защиту, страховщик выполняет в пользу страхователей конкретные действия: формирует и в установленных пределах управляет специальными денежными фондами, принимает на себя на определенное договором страхования время имущественные риски страхователя (имущественную ответственность перед другими лицами либо возникновение убытков), при наступлении страхового случая осуществляет в рамках специальной юридической процедуры выплату страхового возмещения. Таким образом, имущественное страхование нужно оценивать в качестве деятельности по организации и осуществлению страховой защиты страхователя от указанных имущественных рисков. Другими словами, имущественное страхование есть страховая услуга. А если это услуга, то физическое лицо, которому она оказывается, нужно именовать потребителем услуги. Поэтому в том случае, если физическое лицо обладает всеми правовыми признаками потребителя, указанными в преамбуле Закона о защите прав потребителей (данное лицо заказывает конкретную услугу для непредпринимательских нужд и др.), нужно распространять на отношения с его участием действие названного Закона.

Характеристика страхования как особой сферы оказания услуг находит свое подтверждение в действующем законодательстве. При этом в ряде нормативных правовых актов прямо использован термин “страховая услуга”. Приведем несколько примеров: в ст. 28 Федерального закона от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ “О рекламе” <1> устанавливаются специальные требования к рекламе финансовых услуг, в числе которых названы и страховые услуги. В ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ “О защите конкуренции” <2> сформулирован аналогичный подход: страховая услуга отнесена к разряду финансовых услуг.

——————————–

<1> Собрание законодательства РФ. 2006. N 12. Ст. 1232.

<2> Собрание законодательства РФ. 2006. N 31 (ч. I). Ст. 3434.

В центральном акте отечественного законодательства о налогах и сборах – Налоговом кодексе – законодатель исходит из представления о страховании как о деятельности в области оказания услуг. В соответствии с п. 3 ст. 149 НК РФ не подлежит обложению налогом на добавленную стоимость (освобождается от налогообложения) на территории РФ оказание услуг по страхованию, сострахованию и перестрахованию страховыми организациями, а также оказание услуг по негосударственному пенсионному обеспечению негосударственными пенсионными фондами.

Аналогичный подход к страхованию как особого рода услугам имеет место и в ряде федеральных подзаконных актов. Так, например, отмеченный подход, формально выраженный в использовании термина “страховая услуга”, применен в Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р <1>, в п. 2.4 Общих требований к бизнес-инкубатору и порядку предоставления помещений и оказанию услуг субъектам малого предпринимательства в бизнес-инкубаторе <2>.

——————————–

<1> Собрание законодательства РФ. 2002. N 39. Ст. 3852.

<2> Приложение N 5 к Приказу Минэкономразвития России от 25 апреля 2008 г. N 119 “О мерах по реализации в 2008 году мероприятий по государственной поддержке малого предпринимательства” // СПС “Гарант”.

Кроме актов российского законодательства использование термина “страховая услуга” можно встретить в отдельных международно-правовых актах. Например, в п. 69 Международной стратегии развития на третье десятилетие развития Организации Объединенных Наций, принятой Резолюцией Генеральной Ассамблеи ООН от 5 декабря 1980 г. N 35/56 <1>, в ряде двусторонних соглашений, подписанных Россией <2>.

——————————–

<1> СПС “Гарант”.

<2> См., например: Договор между Российской Федерацией и Азербайджанской Республикой о долгосрочном экономическом сотрудничестве на период до 2010 года (Москва, 25 января 2002 г.) // Бюллетень международных договоров. 2004. N 1; Договор между Российской Федерацией и Республикой Армения о долгосрочном экономическом сотрудничестве на период до 2010 года (Ереван, 15 сентября 2001 г.) // Бюллетень международных договоров. 2005. N 10.

Наряду с действующим отечественным законодательством, международно-правовыми актами и в нашей судебной практике также часто исходят из понимания сферы страхования как специальной области оказания услуг. По существу, знак равенства между имущественным страхованием и услугами поставлен в п. 3.3 Постановления Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. N 6-П “По делу о проверке конституционности Федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” в связи с запросами Государственного Собрания – Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова” <1>, в котором указано: “Исходя из того что договор обязательного страхования гражданской ответственности является институтом частного права, а участниками страхового правоотношения – независимые, имущественно самостоятельные, равноправные субъекты, страховая премия, представляющая собой плату за оказание страховщиком – организацией, занимающейся предпринимательской деятельностью, услуги (страхование), т.е. эквивалентную, возмездно-индивидуальную цену договора, имеет, вопреки мнению заявителей, гражданско-правовую, а не налоговую природу”.

——————————–

<1> Вестник Конституционного Суда РФ. 2005. N 4.

Не только в практике Конституционного Суда РФ, но и в соответствующей судебно-арбитражной практике употребляется (и довольно часто) термин “страховая услуга” <1>. Вместе с тем в опубликованных материалах практики судов общей юрисдикции использование данного термина не обнаруживается.

——————————–

<1> См., например, Постановления: ФАС Северо-Кавказского округа от 21 февраля 2008 г. N Ф08-520/08, ФАС Центрального округа от 3 июля 2008 г. N А64-5709/07-8 // СПС “Гарант”.

Исследуемая категория “страховая услуга”, кроме различных нормативных правовых актов разной отраслевой принадлежности и судебной практики, используется в научной и практической литературе, в том числе в той, которая представлена в СПС “Гарант” <1>. Например, профессор Л.В. Санникова отмечает, что с экономических позиций страховая деятельность причисляется к отношениям по оказанию услуг, в связи с чем в действующем законодательстве о страховании используется термин “страховые услуги”. Однако, по ее мнению, поскольку объектом страхового обязательства господствующая доктрина признает страховой интерес, а не услуги, то нет оснований относить страховое обязательство к обязательствам по оказанию услуг <2>.

——————————–

<1> См., например: Майфат А.В. Гражданско-правовые конструкции инвестирования. М.: Волтерс Клувер, 2006; Комментарий (постатейный) к главам 21 “Налог на добавленную стоимость” и 22 “Акцизы” Налогового кодекса Российской Федерации / Под ред. Н.С. Чамкиной. М.: ООО “Статус-Кво 97”, 2007; Шишкин С.Н. Государственное регулирование экономики: предпринимательско-правовой аспект. М.: Волтерс Клувер, 2007; и др.

<2> Санникова Л.В. Услуги в гражданском праве России. М.: Волтерс Клувер, 2006.

Думается, что указанная позиция нуждается в некотором уточнении. Действительно, страховой интерес ярко выражен в страховом обязательстве, с помощью которого данный интерес, собственно говоря, и удовлетворяется. Тем не менее непосредственным объектом страхового обязательства выступает не сам интерес. Полагаем, что страховое правоотношение, возникающее из договора имущественного страхования, имеет организационный характер. Его объектом выступает юридическая процедура получения (выплаты) денежных средств. Юридическая процедура, в свою очередь, в традиционном ее понимании представляет установленную правом последовательность определенных действий. Для страхования это действия по организации страховой защиты и выплате, в соответствующих случаях, в рамках установленной процедуры страхового возмещения. Таким образом, следует исходить из того, что в рамках страхового обязательства страховщик оказывает страхователю услуги особого рода – страховые услуги.

Все изложенное позволяет сформулировать два вывода: 1) на поставленный выше вопрос нужно дать положительный ответ: да, имущественное страхование является областью оказания услуг; 2) страховая услуга с терминологических позиций представляет собой межотраслевую правовую категорию, используемую не только в области действия гражданского права, но и в других правовых областях, в частности в законодательстве о налогах и сборах. Конечно, основа представления о страховых услугах, несомненно, гражданско-правовая. Это обстоятельство подтверждает тезис о межотраслевом значении ряда гражданско-правовых терминов (например, “предпринимательская деятельность”, “юридическое лицо” и др.).

Во-вторых, нужно дать оценку возможным правовым последствиям реализации рассматриваемой позиции Верховного Суда РФ в отношении имущественного страхования. Одним из таких последствий является распространение анализируемого подхода на область страхования в целом, т.е. не только на имущественное, но и на личное страхование. Другим последствием выступает изменение судебной практики.

В-третьих, приведенная позиция Верховного Суда РФ выступила в качестве нового направления судебной практики судов общей юрисдикции. Причем в данном случае судебная практика меняется не в пользу страхователей – физических лиц, что характеризует ее известную нестабильность. До появления такой позиции судебная практика в области защиты прав потребителей-страхователей формировалась в основном с учетом разъяснений, данных федеральным антимонопольным органом в 1996 г. <1>. Суть этих разъяснений сводится к тому, что к страховым отношениям законодательство о защите прав потребителей применяется, но ограниченно. В частности, к ним не применяется гл. 3 Закона о защите прав потребителей, где содержится известное правило о взыскании 3% неустойки. Иными словами, данная неустойка неприменима к отношениям из договора страхования.

——————————–

<1> См. п. 14 разъяснений ГКАП РФ по отдельным вопросам применения Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” в редакции Федерального закона от 9 января 1996 года // СПС “Гарант”. По сведениям СПС “Гарант”, данный акт официально не опубликован. Согласно действующей в период принятия указанного акта редакции ст. 40 Закона о защите прав потребителей указанный орган был вправе давать официальные разъяснения по вопросам применения законов и иных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей. Вместе с тем правовая природа данных и иных подобных разъяснений, механизм их применения в судебной практике до конца неясны.

Представляется верным сохранить отмеченную прежнюю судебную практику по спорам между страховыми организациями и физическими лицами – страхователями, поскольку в ней был заложен сбалансированный подход к соблюдению интересов страхователей и страховщиков, а также к соблюдению довольно жестких (императивных) предписаний законодательства о защите прав потребителей и законодательства о страховании. Полагаем, что будет правильно, если вопрос о применении законодательства о защите прав потребителей к отношениям по страхованию, а также к иным спорным ситуациям будет решен на уровне федерального закона.

Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

Комментарий к статье 931 ГК РФ - Гражданского кодекса Российской Федерации в действующей редакции с последними изменениями

1. Говоря о страховании риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда (по деликтным обязательствам), на основании комментируемой статьи, отметим, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона о страховании).

Страхование ответственности за причинение вреда (страхование деликтной ответственности) может быть как предусмотренным законом (обязательное страхование), так и не предусмотренным законом (добровольное страхование). Кроме того, представляется, что можно выделить и условно-обязательное страхование. Данная классификация основана на степени обязанности вступления страхователя в страховое правоотношение. К условно-обязательному страхованию относятся виды страхования, предусмотренные нормативными правовыми актами, с одной стороны, содержащими нормы об условиях и порядке осуществления обязательного страхования, а с другой – в них не определены условия, предусмотренные п. 4 ст. 3 Закона о страховании. Такие виды обязательного страхования фактически не установлены и являются во многом декларированными (например, Законом РФ от 2 июля 1992 г. N 3185-1 “О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании” <1>, Федеральным законом от 14 марта 1995 г. N 33-ФЗ “Об особо охраняемых природных территориях” <2>, Законом РФ от 22 января 1993 г. N 4338-1 “О статусе военнослужащих” <3>, Федеральным законом от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ “Об охране окружающей среды” <4> и др.).

——————————–

<1> Ведомости СНД РФ и ВС РФ. 1992. N 33. Ст. 1913.

<2> Собрание законодательства РФ. 1995. N 12. Ст. 1024.

<3> Собрание законодательства РФ. 1998. N 22. Ст. 2331.

<4> Собрание законодательства РФ. 2002. N 2. Ст. 133.

Сущность страхования ответственности по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, заключается в принятии страховщиком на себя обязанности возместить убытки, которые страхователь (или иное лицо, ответственность которого застрахована) должен уплатить выгодоприобретателю на основании своей перед ним ответственности в случае наступления события, которое предусмотрено указанным договором страхования. Таким образом, из содержания п. 1 комментируемой статьи следует, что по данному договору может быть застрахован риск своей ответственности (страхователя) либо риск ответственности другого лица, на которое может быть возложена деликтная ответственность. Положения обозначенного пункта в части определения данного лица конкретизируются в последующем в п. 2 комментируемой статьи.

2. По общему правилу, изложенному в п. 2 комментируемой статьи, страхователь может застраховать риск своей ответственности либо риск ответственности застрахованного лица. При этом застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования. В противном случае будет застрахован риск ответственности самого страхователя. Между тем из этого правила есть исключение. Так, в соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” <1> (далее – Закон об ОСАГО) договор обязательного страхования заключается, во-первых, в отношении владельца транспортного средства; во-вторых, в отношении лиц, указанных владельцем транспортного средства в договоре обязательного страхования; в-третьих, в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования; в-четвертых, в отношении иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. Таким образом, по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств застрахована ответственность любого законного владельца транспортного средства, как указанного в договоре, так и не указанного в нем (страховом полисе).

——————————–

<1> Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

Данная позиция нашла отражение в Определении Конституционного Суда РФ от 12 июля 2006 г. N 377-О. В п. 5 этого Определения указано, что взаимосвязанные положения абз. 11 ст. 1, п. 2 ст. 15 и ст. 16 Закона об ОСАГО не могут рассматриваться как исключающие владельцев, использующих транспортное средство на законном основании, но не указанных в страховом полисе, из числа лиц, чей риск гражданской ответственности является застрахованным по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и как предполагающие право страховщика отказать в осуществлении страховой выплаты при причинении такими владельцами транспортных средств вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

3. Исходя из содержания п. 3 комментируемой статьи, можно заключить, что договор страхования деликтной ответственности всегда считается заключенным в пользу третьих лиц (потерпевших), жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред. При этом выгодоприобретатель в данном договоре не называется, так как он и не может быть назван, поскольку на момент его заключения неизвестно, кому может быть причинен вред. Иными словами, страховую выплату всегда получает потерпевший (выгодоприобретатель), а не страхователь или застрахованное лицо.

4. Пункт 4 комментируемой статьи предусматривает случаи, когда выгодоприобретатель вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику: во-первых, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу обязательности ее страхования (обязательное страхование) (см. комментарий к ст. 935 ГК); во-вторых, когда ответственность за причинение вреда застрахована по основаниям, предусмотренным законом (условно-обязательное страхование) (см. п. 1 настоящего комментария); в-третьих, когда ответственность за причинение вреда застрахована на основании договора (например, в соответствии со ст. ст. 343, 637, 742 ГК). При этом необходимо учитывать, что выгодоприобретатель вправе предъявить требование страховщику в пределах страховой суммы. В том случае, если вред, подлежащий возмещению, превышает страховую сумму, разницу потерпевший вправе взыскать непосредственно с причинителя вреда. Представляется также необходимым отметить, что в комментируемой статье урегулированы вопросы страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Вместе с тем ответственность за причинение вреда возникает и по основаниям, указанным в гл. 59 ГК РФ, нормы которой закрепляют основания ответственности не только за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, но и за любой иной вред, причиненный гражданину (личности) или его имуществу <1>.

——————————–

<1> О применении гл. 59 ГК см. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26 января 2010 г. N 1 “О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина” // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2010. N 3.

Статья 932. Страхование ответственности по договору

Комментарий к статье 932 ГК РФ - Гражданского кодекса Российской Федерации в действующей редакции с последними изменениями

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи страхование риска ответственности за нарушение договора не допускается в отношении всякого договора, а возможно только в случаях, предусмотренных законом (норма императивная). На сегодняшний день страхование договорной ответственности предусмотрено следующими основными законами: п. 2 ст. 587 ГК РФ (альтернативная обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязательств); Таможенным кодексом Таможенного союза (приложение к Договору о Таможенном кодексе Таможенного союза, принятому решением Межгосударственного Совета ЕврАзЭС на уровне глав государств от 27 ноября 2009 г. N 17) <1>; Федеральными законами от 2 декабря 1990 г. N 395-1 “О банках и банковской деятельности” <2> (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ); от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ “Об основах туристской деятельности в Российской Федерации” <3>; от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” <4>; от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ “Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации” <5>; от 24 июля 2002 г. N 111-ФЗ “Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации” <6>; от 26 марта 2003 г. N 35-ФЗ “Об электроэнергетике” <7>; от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ “О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих” <8>; от 30 декабря 2008 г. N 307-ФЗ “Об аудиторской деятельности” <9>.

——————————–

<1> Собрание законодательства РФ. 2010. N 50. Ст. 6615.

<2> Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357; Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

<3> Собрание законодательства РФ. 1996. N 49. Ст. 5491.

<4> Собрание законодательства РФ. 1998. N 29. Ст. 3400.

<5> Собрание законодательства РФ. 2002. N 23. Ст. 2102.

<6> Собрание законодательства РФ. 2002. N 30. Ст. 3028.

<7> Собрание законодательства РФ. 2003. N 13. Ст. 1177.

<8> Собрание законодательства РФ. 2004. N 34. Ст. 3532.

<9> Собрание законодательства РФ. 2009. N 1. Ст. 15.

Положения комментируемой статьи нашли довольно широкое применение в судебной практике (см., например, Постановления ФАС Поволжского округа от 17 апреля 2009 г. по делу N А57-8927/2008, ФАС Московского округа от 15 февраля 2010 г. N КГ-А41/13922-09 по делу N А41-14375/09 и др. <1>).

——————————–

<1> СПС “Гарант”.

2. В п. 2 комментируемой статьи закреплено в императивной форме положение, согласно которому по договору страхования риска ответственности за нарушение договора страхуется риск ответственности самого страхователя. Такой риск основан на возможном возникновении в будущем нарушения страхователем договора со своим контрагентом. При этом заключение договора страхования допускается только законом (см. п. 1 настоящего комментария). В случае нарушения данного требования заключенный договор страхования ответственности является недействительным (ничтожным).

3. Как следует из п. 3 комментируемой статьи, выгодоприобретателем по договору страхования договорной ответственности всегда будет контрагент страхователя независимо от того, в чью пользу заключен такой договор (в пользу другого лица либо в договоре вовсе не указано, в чью пользу он заключен). Следовательно, страховщик обязан выплачивать страховую выплату выгодоприобретателю (стороне, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность за нарушение договора). Необходимо отметить, что комментируемая статья не ограничивает возможность прямого и непосредственного обращения выгодоприобретателя к страховщику. Кроме того, выгодоприобретатель как третье лицо в договоре страхования вправе требовать от страховщика исполнения обязательства в свою пользу и на основании п. 1 ст. 430 ГК РФ. Таким образом, договор страхования договорной ответственности всегда будет являться договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Данная позиция подтверждается и юридической практикой (см., например, Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27 ноября 2009 г. по делу N А81-5252/2008 <1>).

——————————–

<1> СПС “Гарант”.

Статья 933. Страхование предпринимательского риска

Комментарий к статье 933 ГК РФ - Гражданского кодекса Российской Федерации в действующей редакции с последними изменениями

1. В комментируемой статье определяются специальные правила о страховании предпринимательского риска. Договор страхования предпринимательского риска является одной из разновидностей договора имущественного страхования, что прямо следует из содержания п. 2 ст. 929 ГК РФ. Соответственно, с учетом содержания данной нормы по этому договору страхуются возможные негативные имущественные последствия предпринимательской деятельности – риск определенных убытков от такой деятельности.

Указанные убытки могут возникнуть из-за (1) нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или (2) изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. При этом убытки (ст. 15 ГК) могут быть как в виде упущенной выгоды (неполученные доходы в результате простоя и др.), так и в виде реального ущерба (неустойка за срыв сроков и проч.). Таким образом, по договору страхования предпринимательского риска осуществляется страхование двух видов рисков, связанных с предпринимательской деятельностью конкретного лица, – риска нарушения обязательств со стороны его контрагентов (например, привлечение к ответственности продавца вследствие продажи товара со скрытыми производственными недостатками) и риска изменения условий предпринимательской деятельности (например, запрет со стороны государственных органов). Оба вида рисков охватываются категорией “предпринимательский риск”. Особым видом страхования предпринимательского риска является договор перестрахования (ст. 967 ГК), по которому страхуется риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования (подробнее см. комментарий к ст. 967 ГК).

2. Предпринимательская деятельность, исходя из ее легального определения по ст. 2 ГК РФ, в любом случае связана с определенным риском лиц, ее осуществляющих. Такой характер данной деятельности дает основания для закрепления в ст. 933 ГК РФ специальных нормативных требований к договору страхования предпринимательского риска, которые в совокупности исключают возможность повышения степени рискованности предпринимательской деятельности, способствуют обеспечению баланса интересов сторон страховых отношений, охране прав контрагентов предпринимателей. Указанные требования отвечают на два вопроса: чей риск страхуется и в чью пользу? В рамках первого требования действует предписание о том, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя. Если же застрахован риск лица, не являющегося страхователем, то такой договор считается ничтожным. В силу второго требования предпринимательский риск страхователя страхуется только в его пользу. Однако договор страхования предпринимательского риска в пользу иного лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Статья 934. Договор личного страхования

Комментарий к статье 934 ГК РФ - Гражданского кодекса Российской Федерации в действующей редакции с последними изменениями

1. Как известно, договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. Не является исключением и личное страхование, “обеспечивающее предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью” <1>. При этом не только добровольное личное страхование, которое уже в силу своего характера опосредуется договором, но и обязательное личное страхование согласно п. 2 ст. 927 ГК РФ также имеет в своей основе договор. На основании договора или закона и иных правовых актов осуществляется и обязательное государственное страхование жизни, здоровья граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 2 ст. 969 ГК).

——————————–

<1> См.: Кравченко А.В. Характеристика преступлений, совершаемых в сфере личного медицинского страхования // Социальное и пенсионное право. 2007. N 3. С. 1.

С точки зрения способов осуществления личного страхования следует иметь в виду, что обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК), поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК). Объектами обязательного личного страхования (как государственного, так и коммерческого) могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей <1>.

——————————–

<1> См.: Гражданское право: В 4 т. / Отв. ред. Е.А. Суханов. М.: Волтерс Клувер, 2008. Т. 4: Обязательственное право. С. 227.

Договоры личного страхования ввиду их особой социальной значимости отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК РФ, но с учетом специфики собственно страховых правоотношений. Кроме того, на эти отношения полностью распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей <1>. Верховный Суд РФ выразил свою отрицательную позицию относительно возможности применения Закона о защите прав потребителей только в отношении договора имущественного страхования, отметив, что имущественное страхование преследует в качестве своей цели погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности страхователя перед другими лицами или риска возникновения иных убытков у страхователя в результате страхового случая <2>. Такая направленность договора, согласно позиции Верховного Суда РФ, означает, что отношения по имущественному страхованию не подпадают в сферу регулирования Закона о защите прав потребителей <3>. Представляется, что подобная позиция не является безупречной и не должна быть взята за основу существующей судебной практики по спорам между страхователями (физическими лицами) и страховыми организациями (подробнее см. п. 5 комментария к ст. 930 ГК).

——————————–

<1> Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 21 августа 2008 г. N 09/2587-8-40 // СПС “Гарант”.

<2> Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2008 г., утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 28 мая 2008 г. // Бюллетень ВС РФ. 2008. N 8; Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2006 г., утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 7 и 14 июня 2006 г. // Бюллетень ВС РФ. 2006. N 9.

<3> Более взвешенный подход к решению данного вопроса демонстрирует Конституционный Суд РФ в Определении от 2 ноября 2006 г. N 487-О “Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Иванова Станислава Валерьевича на нарушение его конституционных прав положениями пункта 5 статьи 28 и статьи 39 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей”, которым не исключается возможность отнесения к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей договора страхования // Вестник КС РФ. 2007. N 2.

2. Общие нормы о договоре личного страхования содержатся не только в комментируемой статье, но и в Законе о страховании, согласно ст. 4 которого объектами личного страхования выступают две группы имущественных интересов граждан, связанных:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Таким образом, особенность личного страхования проявляется в том, что страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами личности, перечисленными в ст. 152 ГК РФ. При этом в качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события в жизни человека, например болезнь, но и иные события, например достижение определенного возраста, бракосочетание и др.

Одним из существенных условий договора личного страхования, наряду со сведениями о застрахованном лице, характере события, при наступлении которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), сроке действия договора, является размер страховой суммы, смысл определения которой в договоре состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Принципиальное отличие в регламентации вопроса о страховой сумме в имущественном и личном страховании сводится к тому, что при личном страховании страховая сумма определяется сторонами в договоре по усмотрению и не может быть ограничена никакой суммой ввиду внеэкономического содержания нематериальных благ, выступающих объектом страховой охраны, а при имущественном страховании страховая сумма, как правило, не превосходит действительную стоимость имущества (исключение составляет страхование гражданской ответственности) <1>. Вследствие этого в личном страховании речь идет о страховой сумме (страховой выплате или страховом обеспечении) и не используется категория страхового возмещения причиненных убытков, возникших у страхователя (выгодоприобретателя) в результате наступления страхового случая, в имущественном страховании.

——————————–

<1> Как указывал В.И. Синайский, страхование лиц, сохраняя в главных чертах природу страхового договора, тем не менее резко отличается от страхования имущества. Предмет страхования здесь есть не вознаграждение действительного ущерба, а получение денежной суммы на случай обеспечения личных благ. В связи с этим возможно страхование лиц, в отличие от страхования имущества, в любом размере (см.: Синайский В.И. Русское гражданское право (пособие к изучению т. X ч. 1 и сенатской практики). Киев: Типография А.М. Пономарева при участии И.И. Врублевского, 1912. С. 310 – 311).

В отличие от имущественного страхования, где страховое возмещение выплачивается единовременно, при наступлении страхового случая личное страхование может предусматривать выплаты страховой суммы как единовременно, так и в виде периодических страховых выплат – аннуитетов (пенсий, рент). Аннуитеты в практике страхования жизни представляют собой накопительный инструмент, реализуемый первоначально через аккумуляцию аннуитетного фонда с условием его последующего регулярного использования на протяжении определенного количества лет <1>. Таким образом, только договоры личного страхования могут иметь накопительный характер, по этим договорам выплаты производятся всегда.

——————————–

<1> См.: Пастухов Б.И. Долгосрочное страхование жизни в системе пенсионной реформы в Российской Федерации (аспект страхового законодательства) // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. 2007. N 17. С. 24.

Однако наличие в обязательстве по личному страхованию сберегательно-капитализационных (в частности, страховщик при осуществлении страхования жизни в дополнение к страховой сумме может на основании п. 6 ст. 10 Закона о страховании выплачивать часть инвестиционного дохода) и заемных (при осуществлении страхования жизни страховщик на основании п. 5 ст. 26 Закона о страховании вправе предоставить страхователю – физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет) элементов не лишает его страховой принадлежности.

Следует также отметить, что при осуществлении личного страхования страховая выплата (выплата страховой суммы) производится страхователю или лицу, имеющему право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

3. В договорах личного страхования возможно участие большего числа лиц, чем в договоре имущественного страхования. Кроме страховщика, страхователя и выгодоприобретателя участником является также застрахованное лицо. Однако если застрахованным лицом может выступать только гражданин (физическое лицо), то страхователем может выступать любое юридическое или физическое лицо. Застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой роли может выступать прежде всего сам страхователь, при этом такая ситуация является наиболее распространенной. Однако особенности правового положения застрахованного лица в личном страховании наиболее полно проявляются в том случае, когда им не является страхователь. Особое положение застрахованного лица в случае, когда страхователь и застрахованное лицо не совпадают, заключается в следующем. Если в договоре личного страхования не названо выгодоприобретателем другое лицо, договор признается заключенным в пользу застрахованного лица. Это особое, исключительное право застрахованного лица на занятие места выгодоприобретателя, если не будет назначен кто-либо иной, относится к числу передаваемых по наследству. Таким образом, в силу комментируемой статьи страховую сумму включают в наследственную массу застрахованного лица. Из этого следует, что на случай смерти последнего при отсутствии иного выгодоприобретателя им станут наследники застрахованного лица. В случае смерти страхователя сумма, которая причитается выгодоприобретателю, не включается в состав наследственного имущества страхователя. Таким образом, невозможна конкуренция в правах выгодоприобретателя и наследников страхователя <1>.

——————————–

<1> См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2002. С. 647.

Следующая особенность правового положения застрахованного лица в договоре личного страхования заключается в том, что заключение договора страхования в пользу любого лица, которое не является застрахованным, возможно только при условии, если застрахованное лицо даст на это свое письменное согласие. При этом не имеет значения, идет ли речь о самом страхователе или об ином выгодоприобретателе по договору, в пользу которых такой договор заключается. Нарушение данного требования влечет возникновение права застрахованного лица, а в случае его смерти – права наследников оспаривать действительность данного договора в суде.

Есть еще два правила, обусловленные появлением в страховом правоотношении застрахованного лица, которые сводятся к следующему: застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК); замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК). В то же время выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, после того как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения (или страховой суммы).

Следует отметить, что определенные ограничения также установлены Законом о страховании в отношении страховщиков. Во-первых, страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, но за исключением страхования жизни (п. 2 ст. 6 Закона о страховании).

Во-вторых, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49% (п. 3 ст. 6 Закона о страховании).

В-третьих, страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории России. При этом страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории РФ, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения органа страхового надзора. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях РФ, указанный в п. 3 ст. 6 Закона о страховании (п. 4 ст. 6 данного Закона).

Из вышеприведенного общего правила законодателем предусмотрены два исключения:

1) не распространяются ограничения, установленные п. 3 ст. 6 Закона о страховании, в части, касающейся запрета на осуществление страхования по отдельным видам, на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) на день вступления в силу Федерального закона от 20 ноября 1999 г. N 204-ФЗ “О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации” <1>, если при этом осуществление соответствующих видов страхования разрешено им лицензиями, выданными до указанного дня;

——————————–

<1> Собрание законодательства РФ. 1999. N 47. Ст. 5622.

2) не распространяются ограничения, установленные п. п. 3 и 4 ст. 6 Закона о страховании, также и на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств – членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Россией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, от 24 июня 1994 г. <1> или имеющие долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49% (п. 5 ст. 6 Закона о страховании).

——————————–

<1> Собрание законодательства РФ. 1998. N 16. Ст. 1802.

Правовое положение страховщиков в договорном обязательстве по личному страхованию обусловлено еще рядом особенностей, как правило, ограничительного свойства, отвечающим интересам множества страхователей с целью обеспечения одинаковой охраны важнейших нематериальных благ. К числу таковых следует отнести:

1) запрет на осуществление страховщиками, имеющими лицензии на осуществление страхования жизни, перестрахования рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками (ст. 13 Закона о страховании);

2) запрет на перестрахование риска страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события (ст. 13 Закона о страховании);

3) запрет на изменение условий договора страхования, в том числе увеличение страховой премии, или его расторжение вследствие изменения страхового риска в период действия договора, если иное прямо не предусмотрено в договоре личного страхования (п. 5 ст. 959 ГК);

4) запрет на отказ в выплате страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие са(…)ства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК);

5) недопустимость применения суброгации в сфере личного страхования. Между тем это правило не исключает возможности предъявления регрессных требований страховщиком к лицу, виновному в наступлении страхового случая, предусмотренного в обязательстве по личному страхованию, на основании норм ГК РФ об обязательствах вследствие причинения вреда.

Следует указать, что складывающаяся судебная практика по данному вопросу противоречива. Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в Постановлении от 10 апреля 2001 г. N 10426/00 указал, что выплата страховщиком страховой суммы по договору личного страхования убытком для страховщика не является, поскольку причинитель вреда каких-либо прав страховщика не нарушил. К отношениям сторон неприменимы положения ст. ст. 1064 и 1079 ГК РФ <1>. К аналогичным выводам пришел и Верховный Суд РФ, который в Определении Судебной коллегии по гражданским делам от 30 апреля 2009 г. N 46-В09-4, в частности, указал на то, что страховые выплаты страховщика по договору личного страхования в связи с наступлением страхового случая не являются для него теми расходами, которые подлежат возмещению в порядке регресса либо в виде взыскания убытков, в силу того, что осуществлены не в результате нарушения его прав и причинения вреда, а в рамках деятельности страховщика <2>.

——————————–

<1> Вестник ВАС РФ. 2001. N 8.

<2> СПС “Гарант”.

Однако уже в сентябре 2009 г. Высший Арбитражный Суд РФ кардинальным образом изменил ранее выраженную правовую позицию по рассматриваемому вопросу и допустил возможным предъявление регрессных исков о возмещении понесенных расходов в связи с выплатой страховых сумм по договорам личного страхования на основании положений гл. 59 ГК РФ <1>. Как представляется, правильным следует признать именно этот подход.

——————————–

<1> Постановление Президиума ВАС РФ от 15 сентября 2009 г. N 5162/09 // Вестник ВАС РФ. 2010. N 1.

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Комментарий к Ст. 927 ГК РФ

1. Комментируемая статья открывает гл. 48 ГК РФ, посвященную страхованию, которое определяется п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании) как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

———————————
Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.

В комментируемой статье дается классификация страхования на виды. Прежде всего выделяется добровольное и обязательное страхование (эта классификация вынесена даже в название статьи). Причем если определение обязательного страхования в комментируемой статье закреплено (см. п. 2), то определение добровольного страхования отсутствует. Однако последнее может быть выведено из понятия обязательного страхования методом «от противного». Если обязательное страхование предполагает наличие обязанности страхователя осуществить страхование, то добровольное страхование для страхователя необязательно. Во многих случаях добровольное страхование необязательно и для страховщика, т.е. производится на основе свободного волеизъявления сторон, без какого-либо принуждения. Вместе с тем договор личного страхования признан публичным (ст. 426 ГК), т.е. должен быть заключен с каждым обратившимся к страховщику лицом (страхователем), которое может понудить страховщика к заключению соответствующего договора (ст. 445 ГК).

Выделяются также имущественное страхование и личное страхование. Их определения в комментируемой статье отсутствуют: они даны в п. 1 ст. 929 ГК РФ (в отношении имущественного страхования), в п. 1 ст. 934 ГК РФ (в отношении личного страхования). Однако с учетом ст. 942 Кодекса можно сделать вывод о том, что деление страхования на имущественное и личное производится в зависимости от объекта, т.е. интереса, лежащего в основе страхования. Для имущественного страхования таким объектом выступает имущественный интерес страхователя (см. комментарий к ст. 929 ГК), для личного — личный интерес (см. комментарий к ст. 934 ГК). Общее понятие страхового интереса дано в комментарии к ст. 928 ГК РФ.

2. Само понятие «страхование» в комментируемой статье не определено, однако, опираясь на определения отдельных видов страхования (см. п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК), можно определить его следующим образом. Страхование — это отношение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает другой стороне (страховщику) обусловленное вознаграждение (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая) произвести страховую выплату в пользу страхователя или назначенного им лица (выгодоприобретателя).

В роли страхователя могут выступать гражданин или юридическое лицо. В комментируемой статье не упомянуты такие субъекты гражданского права, как Российская Федерация, субъекты Федерации и муниципальные образования (гл. 5 ГК). Однако это не означает, что они не могут выступать в качестве страхователей. Ведь согласно п. 1 ст. 124 ГК РФ они участвуют в гражданско-правовых отношениях наравне с гражданами и юридическими лицами. Значит, при отсутствии прямого запрета в законе указанные публичные субъекты могут выступать в качестве страхователей.

Страховщиком выступает страховая организация, т.е. юридическое лицо. О понятии страховщика см. комментарий к ст. 938 ГК РФ.

Страхователь по общему правилу уплачивает страховщику страховую премию, т.е. плату за страхование. Иными словами, страхование всегда возмездно. О понятии страховой премии и порядке ее уплаты см. комментарий к ст. 954 ГК РФ.

Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая), в отношении которого заранее неизвестно, наступит оно или нет. Страховой случай характеризуется признаками случайности и вероятности наступления; он может и не наступить, и тогда страховщик не обязан производить страховую выплату. В этом случае страхование ограничивается несением страховщиком риска, а страховая премия остается у страховщика.

Страховая премия зачисляется в фонды (резервы) страховщика, за счет которых должна производиться страховая выплата, которая, как правило, по размеру гораздо больше, чем премия. Если обязанность произвести страховую выплату не наступит, соответствующие фонды страховщик обращает в свою пользу.

Поскольку заранее нельзя предсказать, как много выплат придется произвести страховщику, страхование носит рисковый (алеаторный) характер. Причем рискуют как страхователь, так и страховщик. Первый — потому что уплачивает премию, которая останется у страховщика в любом случае, даже если страховой случай не наступит, второй — потому что при наступлении страхового случая будет вынужден заплатить во много раз больше, чем получил.

Страховая выплата производится в пользу страхователя или назначенного им лица — выгодоприобретателя. О понятии выгодоприобретателя см. комментарий к ст. 939 ГК РФ.

3. По общему правилу страхование осуществляется на основании договора, но может осуществляться и без заключения договора, например при взаимном страховании (см. комментарий к ст. 968 ГК) и обязательном государственном страховании (см. комментарий к ст. 969 ГК).

Договор страхования является двусторонним (взаимным) и возмездным. Страхователь уплачивает премию и несет иные обязанности (см. комментарий к ст. ст. 944, 959, 961 ГК), а страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. По общему правилу договор страхования считается реальным (см. комментарий к ст. 957 ГК).

4. Обязательное страхование имеет место, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность осуществить страхование. По общему правилу и обязанность осуществить страхование, и его условия должны быть установлены именно законом, а не подзаконным актом. Исключения из этого правила установлены ст. ст. 935 и 969 ГК РФ. Они касаются главным образом публичных субъектов.

Страхователи по обязательному страхованию несут обязанность осуществить страхование, т.е. в подавляющем большинстве случаев заключить договор страхования. В тех случаях, когда обязательное страхование осуществляется без договора, страхователи обязаны совершить действия, названные в соответствующих законах или определенные в порядке, установленном такими законами. Страховщики заключать договоры обязательного страхования по общему правилу не обязаны.

По обязательному страхованию могут быть застрахованы жизнь, здоровье или имущество других (третьих) лиц, т.е. не самих страхователей, либо гражданская ответственность страхователей перед другими (третьими) лицами. Более подробно объекты обязательного страхования описаны в ст. 935 ГК РФ.

Страхователь по обязательному страхованию может осуществлять его как за свой счет, выплачивая страховую премию из собственных средств, так и за счет заинтересованных (третьих) лиц. В последнем случае страховая премия собирается страхователем с указанных третьих лиц (см. комментарий к ст. 936 ГК).

5. При обязательном государственном страховании как разновидности обязательного страхования страховая премия выплачивается за счет средств соответствующего бюджета. В рамках этой разновидности страхования могут быть застрахованы жизнь, здоровье и имущество названных в законе граждан (третьих лиц по отношению к страхователю и к страховщику), но не гражданская ответственность, причем ответственность как их самих, так и перед ними. В п. 3 комментируемой статьи не сказано, из какого бюджета должны быть выделены средства на обязательное государственное страхование. Более подробно обязательное государственное страхование урегулировано в ст. 969 ГК РФ.

6. Во многих случаях обязательное страхование осуществляется не на основании заключаемых договоров, а посредством отнесения соответствующих платежей к налогам (сборам), взимаемым в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Речь идет о платежах по обязательному социальному страхованию, медицинскому и пенсионному страхованию, которым посвящены специальные законы. В отличие от премий по обыкновенному обязательному страхованию указанные выше платежи консолидируются в государственном бюджете и попадают в руки специализированных фондов, которые не могут рассматриваться в качестве страховщиков по смыслу ст. 938 ГК РФ.

Однако использование публично-правового механизма для сбора и распределения соответствующих платежей не должно заслонять гражданско-правовые по своей природе отношения по исчислению и производству страховых выплат. Поэтому при определении прав и обязанностей страховщиков (фондов) и застрахованных лиц к отношениям по обязательному социальному, медицинскому и пенсионному страхованию в субсидиарном порядке должны применяться правила комментируемой главы.

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Комментарии к статье

1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Ведомости РФ. 1993. N 2. Ст. 56)).
Страховая деятельность (страховое дело) - широкий круг отношений от создания и функционирования органов, осуществляющих надзор за деятельностью субъектов страхового дела, до непосредственного заключения и исполнения договора страхования.
Эти отношения регулируются правовыми актами различной юридической силы. Прежде всего это гл. 48 ГК, содержащая 44 статьи (ст. 927 - 970), а также Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федеральные законы "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", а также ряд других федеральных законов, содержащих нормы, предусматривающие в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан, и др.
Нормы, регулирующие вопросы обязательного страхования пассажиров, содержатся в транспортных кодексах и уставах РФ. Согласно п. 2 ст. 3 ГК по отношению к названным актам, в том числе и федеральным законам, статьи ГК являются приоритетными. Однако для отношений по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий сделано исключение: нормы гл. 48 ГК применяются к ним, если законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК).
Среди актов, издаваемых высшими органами власти, можно назвать Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров", Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. N 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", а в числе ведомственных актов - Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994 г., Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ от 17 июля 2001 г.
В отличие от ранее действовавшего законодательства (Закона РФ "О страховании"), содержавшего единую конструкцию договора страхования, ГК устанавливает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, определение которых дается соответственно в ст. и ГК. Тем самым законодатель отказался от дефиниции (определения) единого договора страхования, о нецелесообразности которой говорил в свое время известный цивилист В.И. Серебровский (Серебровский В.И. Понятие страхового договора в советском праве // Право и жизнь. М., 1926. Кн. 2 - 3. С. 35 - 36), что вполне оправданно в силу существенных особенностей каждого из этих договоров.
Одной из таких особенностей, указанных в комментируемой статье, является отнесение договора личного страхования к публичным договорам (ст. 426 ГК).

2. Действующее законодательство сохраняет традиционное для российского права деление страхования на добровольное и обязательное. Добровольное страхование осуществляется исключительно по собственному усмотрению сторон, которые на основе соглашения самостоятельно определяют условия договора страхования. Обязательное страхование возникает в силу закона. Закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК).
Как при добровольном, так и при обязательном страховании страховое обязательство возникает на основании договора между страховой организацией (страховщиком) и гражданином или юридическим лицом (страхователем). Однако в первом случае действует общий принцип свободы договора, согласно которому участники гражданских отношений свободны в заключении договора и в определении его условий. Во втором же - в целях повышения гарантий охраны жизни и здоровья граждан или в иных общественных целях закон возлагает обязанность по заключению договора на указанных в нем лиц, императивно определяя существенные условия такого договора, оставляя возможность сторонам конкретизировать иные условия.
При этом заключение договора обязательно для страхователя, а для страховщика - в отношении личного страхования и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, поскольку договор личного страхования (п. 1 комментируемой статьи) и договор обязательного страхования гражданской ответственности (ст. 1, ч. 8, Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств) являются публичными (п. 3 ст. 426 ГК).

3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает две разновидности обязательного страхования: 1) страхование за счет средств страхователя или за счет средств заинтересованных лиц и 2) страхование, при котором могут быть предусмотрены случаи страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, - обязательное государственное страхование.

← Вернуться