Что такое страхование от несчастного случая и болезней?
Страхование от несчастного случая и болезней - это добровольный вид личного страхования.
При временной нетрудоспособности выплата производится в формате «% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности». При этом правила страхования большниства компаний ограничивают предельное количество дней нетрудоспособности, покрываемое полисом НС. К примеру, в компании РЕСО-Гарантия этот срок ограничен до 100 дней.
При инвалидности (постоянной нетрудоспособности) размер выплаты зависит о присвоенной группы инвалидности. I группа - 100%, II группа - 75%, III группа - 50%.
При наступлении смерти застрахованного компания выплачивает полный размер страховой суммы. Эту сумму получает Выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования.
Какие бывают основания для отказа в выплате?
Конечно, в страховании НС есть свои исключения из страхового покрытия, когда страховщик отказывает в выплате возмещения. К таким случаям относятся:
несчастные случай в результате нахождения в состоянии алкогольного и/или наркотического опьянения,
самоубийство или покушение на самоубийство,
травмы, полученные по причине противоправных действий застрахованного лица,
умышленное причинение вреда здоровью,
прием лекарств без назначения врача,
военные действия,
участие в спортивных мероприятиях, соревнованиях, тренировках.
Продуктовая линейка включает в себя классические продукты с индивидуальными условиями и коробочные продукты с фиксированными страховыми суммами и премиями, что позволяет сократить время на оформление договора.
Программы добровольного страхования от несчастного случая (НС) включают все основные риски, произошедшие в результате НС: смерть, установление инвалидности, телесные повреждения (травмы). Также есть дополнительные риски: хирургическое вмешательство, госпитализация, временное нарушение здоровья в результате инфицирования.
Классика - «Стандарт» и «Оптима»:
- Страхование физических лиц от 1 года до 70 лет на дату окончания действия договора страхования.
- Территория страхования РФ или Весь мир на выбор.
- Застраховаться можно на срок от 1 месяца до 1 года.
- Программа «Оптима» включает дополнительные страховые риски в результате НС: Хирургическое вмешательство, Госпитализация, Временное нарушение здоровья в результате инфицирования.
Коробочный продукт «Экспресс-Защита»:
- Быстрое и удобное индивидуальное страхование, включающее все основные риски лиц, профессия которых относится невысокому риску. В страховое покрытие возможно включить занятия спортом на любительском уровне.
- На страхование принимаются физические лица от 18 до 65 лет на дату окончания действия договора страхования.
- Срок страхования 1 год.
Коробочные продукты для всей семьи «Семья» и «Школьная пора»:
- Система страхования, которая защитит всех членов семьи.
- Полис «Семья» позволяет застраховать близких родственников до 6 человек в возрасте от 3 лет до 70 на дату окончания действия договора страхования.
- Программа «Школьная пора» позволяет застраховать детей на 24 часа в сутки, включая нахождение в школе и занятия спортом. На страхование принимаются дети от 3 лет до 18 лет на дату окончания действия договора страхования.
- Территория страхования весь мир.
- Срок страхования 1 год.
Коробочный продукт «Зеленый свет+»:
- Для тех, кто, часто совершает поездки на личном автомобиле, и хочет защитить себя и членов семьи на случай несчастных случаев в результате ДТП.
- На страхование принимаются физические лица, в возрасте от 3 лет до 64 лет на дату заключения договора страхования.
- Максимальное количество Застрахованных лиц в одном полисе - 3 человека. Территория страхования весь мир.
- Срок страхования 1 год.
Коробочные продукты для спортсменов «Мультиспортсмен» и «Мультиспортсмен +»:
- Данные коробочные продукты рассчитаны на людей, которые занимаются профессиональным спортом и участвуют в соревнованиях.
- На страхование принимаются физические лица от 3 до 70 лет на дату окончания действия договора страхования.
- Полис действует на территории РФ и странах СНГ.
- По программе «Мультиспортсмен» срок страхования 1 мес.
- По программе «Мультиспортсмен +» срок страхования 1 год.
Специальный коробочный продукт «Экстрим» для людей, занимающихся экстремальными видами спорта:
- Полис «Экстрим» позволяет включить в страхование экстремальные виды спорта.
- Могут быть застрахованы физические лица в возрасте от 14 лет до 70 лет на дату окончания действия договора страхования.
- Полис «Экстрим» покрывает весь мир и действует в течение 1 года.
Если вам требуется оформить полис добровольного страхования от несчастных случаев, то звоните по многоканальному телефону 8 800 755-00-01 и получите квалифицированную консультацию специалиста. Мы поможем вам подобрать для вас оптимальную программу страхования.
В России активно развивается рынок страхования жизни. Если еще несколько лет назад, застраховать собственное благополучие можно было в отдельных компаниях, то теперь такая страховка окончательно и бесповоротно вошла в нашу жизнь.
Застрахованный человек – в зависимости от выбранной программы – может не переживать о собственном благополучии и будущем своих родных в случае чрезвычайного ситуации.
Но какой же страховке отдать предпочтение – застраховать себя от несчастного случая или от болезни? Прочитав наш материал, вы узнаете об основных различиях двух вышеназванных полисов.
К сожалению, ситуаций, которые могут привести к несчастным случаям повседневной жизни, действительно много. Именно поэтому данный вид страхования пользуется популярностью.
Оно покрывает расходы при трагическом стечении обстоятельств, если оно привело к утрате трудоспособности или даже смерти владельца полиса.
Основным правовым источником такого страхования является Федеральный закон «О страховании в РФ».
Что покрывает?
Дорожные происшествия, инциденты на работе и любые другие несчастные случаи. Важно помнить, что полис не распространяется на ситуации, виновником которых является застрахованное лицо (действует правило, знакомое держателям ОСАГО – виновнику ДТП компенсация, даже если он сам пострадал, не выплачивается), и на суицид.
На что может рассчитывать застрахованное лицо?
Сумма выплаты оговаривается на этапе заключения договора, она может быть любой в границах, с которыми работает та или иная компания.
В случае потери трудоспособности, страховка обеспечит:
- деньги на лечение;
- средства на жизнь, если нет возможности выходить на работу.
Если же результатом несчастного случая стала смерть, компенсацию получают родственники, указанные в полисе.
Именно поэтому зачастую страхуются кормильцы семей, выплата страховой станет незаменимой в случае чрезвычайной ситуации.
Особенности страхования от болезней
Болезнь – еще один риск, который может привести к утрате трудоспособности, инвалидности и даже смерти. Страховые компании предлагают застраховаться на случай наступления той или иной (или сразу нескольких) болезни.
Поскольку в РФ существует обязательное медицинское страхование, то основные медицинские расходы покрывает именно оно.
Самое главное его достоинство – получение одноразовой или регулярных выплат, покрывающих отсутствие заработной платы.Примечательно, что после наступления страхового случая, страховщик потребует от застрахованного лица пройти медицинское освидетельствование – оно и станет подтверждением наличия того или иного заболевания.
Впрочем, не стоит забывать, что посетить врача придется и до заключения контракта – так страховщик сможет убедиться, что у гражданина/гражданки нет предрасположенности к заболеванию или первых стадий заболевания.
От каких заболеваний можно застраховаться?
Ныне страховщики предлагают полисы, что называется, на любой вкус. Список заболеваний, подлежащих страховке растет с каждым годом и регулярно пересматривается. Естественно, недомогание должно быть серьезным и нести в себе потенциально значительные последствия.
Приведем пример: застраховаться от простуды невозможно (траты на лечение относительно невелики, на работе дают больничный), а от пневмонии, которая иногда является осложнением заболеваний верхних дыхательных путей - реально.В наши дни перечень основных и самых востребованных полисов по здоровью выглядит так:
- инсульт;
- инфаркт и другие заболевания сердца;
- наступление слепоты;
- заражением ВИЧем и Спидом;
- возникновение почечной недостаточности;
- заболевания аорты;
- возникновение надобности трансплантации органов;
- рассеянный склероз;
- паралич;
- лечения коронарных артерий;
- проблемы с сердечным клапаном.
Страховые выплаты
С выплатами по страховке при наступлении заболевания не все так однозначно, страховые предлагают несколько возможных вариантов получения средств.
Среди них выплата всей суммы, выплата страховки по частям, выплата назначаемого пособия или суточного вознаграждения (только за период, когда человек был признан нетрудоспособным), а также выплата дополнительных пенсий на временной или постоянной основе с целью поддержания здоровья на должном уровне (в России встречается очень редко).
Напоминаем, что сумма и периодичность выплат оговаривается непосредственно при заключении договора. Страховая премия зависит от того, на какие выплаты при наступлении заболевания рассчитывает застрахованное лицо.
Когда не выплачивают?
Если страховой случай наступил, то страхователь обязан выполнить условия договора, верно? Однако бывают ситуации, когда надобность платить с компании снимается. Основанием для такого решения может стать нарушение договоренности.
Приведем несколько примеров:
- Заболевание застрахованного лица наступило вследствие нарушения закона.
- Застрахованное лицо самостоятельно нанесло себе увечье.
- Застрахованное лицо умышленно нарушило требование врача.
- Заболевание/травма наступило в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Кто может получить полис?
С одной стороны договор страхования заключает компания, предоставляющая такие услуги, с другой — физическое или юридическое лицо.
Чаще всего за полисом обращаются отдельные граждане, однако не редки и случае масштабных договоренностей относительно всех сотрудников определенного предприятия. Или, например, футбольной команды, учеников и так далее.
Закон не накладывает конкретных ограничений на страховку относительно личности желающего приобрести полис. Но юридическая практика позволяет страховым компаниям отказывать некоторых людям в страховке, если полис признается слишком рискованным.
Программы
Вы решились оформить полис, и предстоит выбрать одну из программ страхования.
Отметим, что заявитель на полис имеет возможность застраховать себя, близких ему людей, выбрать категорию лишь профессиональных болезней или (актуально для кредиторов) оформить страховку на своих заемщиков, чтобы не остаться без средств, если те не смогут выплачивать кредит по болезни.
- Страхование сотрудников
Еще одна особенная программа, которая несет в себе выгоды и для работодателя. Застрахованный работник получит все необходимые компенсации, если именно предприятие признают виновным в возникновении заболевания.
- Страхование заемщика
Имеет еще один несомненный плюс — при наступлении заболевания обязанности по выплате долга не обременяют родственников.
Сходства и различия
Мы рассказали об основных особенностях каждого вида страхования в Российской Федерации и отметили, в каких ситуациях полис может оказаться полезным.
Предлагаем в качестве своеобразного резюме сводную таблицу, где отмечены основные различия страхования от несчастных случаев и страхования по наступлению болезни. Будьте здоровы!
| Опция | Страхование от болезней | Страхование от несчастных случаев |
| Предмет страхования | Задокументированные врачом патологии | Несчастный случай не по вине застрахованного лица |
| Страховой случай | Диагностика, выявившая заболевание | Госпитализация после несчастного случая |
| Выплаты | Покрывают отсутствие трудоспособности | Покрывают отсутствие заработной платы или потерю кормильца |
| Ограничения для заявителя | Проводится медицинское освидетельствование, если есть первые стадии заболевания или предрасположенности, полис не оформляется. | Ограничений нет, но заявители, работающие на рискованных работах, заплатят за страховку больше средств. |
Вконтакте
Каждый человек может стать жертвой непредвиденных ситуаций – как на производстве, так и в комфортных, казалось бы, на 100 % безопасных домашних условиях. Несчастный случай или «незапланированная» болезнь кроме физического вреда влекут за собой и значительный материальный урон. Возникает вопрос о том, как же защитить себя и близких от подобных обстоятельств и снизить нагрузку на свой бюджет?
Страхование от несчастных случаев и болезней позволяет обеспечить дополнительную финансовую поддержку потерпевшему или же членам его семьи. Особую актуальность такое страхование приобретает в случае, если кто-то из близких становится инвалидом или вовсе уходит из жизни в результате непредвиденных обстоятельств. Выплаты из фонда страховой компании согласно приобретенному полису помогут человеку или же его родственникам частично возместить внезапно возникшие расходы и не остаться без средств, необходимых для существования.
Сущность программ страхования от НС
Страхование от несчастного случая (далее НС) является одним из видов страхования субъектов, призванных обеспечить компенсацию урона, полученного в результате утраты ими здоровья, а также способности к выполнению трудовых обязанностей. Такой тип страхования отличается от медицинского – как обязательного, так и добровольного.
Стандартный полис медицинского страхования обеспечивает оказание медицинской помощи человеку на территории лечебных организаций, предусмотренных полисом. Страхование же от несчастных случаев предусматривает финансовую компенсацию, т. е. выплату денежных средств или самому пострадавшему, или его родственникам.
Страхование от НС может осуществляться в нескольких формах и видах. К основным формам НС страхования относятся:
- индивидуальная - в этом случае страхователь (которым может выступать и физическое, и юридическое лицо) приобретает полис для того, чтобы застраховать себя или другого субъекта. При этом выплату взносов в страховой фонд компании он осуществляет самостоятельно;
- групповая - предусматривает страхование группы людей (зачастую сотрудников), на которых и оформляется полис, а страховые взносы выплачиваются из бюджета организации, в которой они работают. При этом возможны несколько вариантов действия полиса – в течение 24 часов в сутки или на протяжении рабочего времени, установленного трудовым распорядком.
В части разновидностей, НС страхование бывает:
- обязательное - распространяется на такие категории населения, как сотрудники воинских частей, правоохранительных органов, МЧС, судов. При возникновении страхового случая материальная компенсация начисляется застрахованному за счет средств, накопленных Фондом социального страхования Российской Федерации. Характер выплат может отличаться для разных категорий населения и носить разовый или периодический характер (раз в месяц, к примеру). Размеры компенсации также определяются категорией граждан и регионом покрытия;
- добровольное - в этом случае физическое или юридическое лицо заключает договор страхования исходя из личных мотивов, а не в силу закона. При этом за каждым субъектом сохраняется возможность самостоятельно выбирать специализированную организацию для сотрудничества, определять сумму, а также список рисков, которые он желает застраховать.
Стоимость индивидуального полиса НС страхования зависит от перечня рисков, размера страховой суммы, пола, возраста застрахованного субъекта. При групповом страховании на тариф влияют выбранная комбинация рисков, время действия полиса (количество часов в сутки), средняя страховая сумма, срок действия договора, квалификация работника.
Длительность договора может быть различной – от нескольких дней до нескольких лет. Первый вариант оптимален для тех, кто намерен обезопасить себя на время выполнения конкретного задания, командировки и т. д. Наиболее распространенный срок действия документа – один год, по истечении которого его можно продлить или разорвать отношения с данной организацией.
Что входит, а что – нет в список страховых случаев?
Страхование от несчастных случаев предусматривает наличие страховых рисков, которые условно можно отнести к четырем группам: травмы, инвалидность, утрата трудоспособности, смерть. Но далеко не все ситуации, которые приведут к указанным последствиям, могут быть классифицированы как страховые случаи.
Страховыми случаями считаются:
- получение травм застрахованным лицом вследствие несчастного случая;
- отравление, случившееся в результате неумышленного приема некачественного лекарства, употребления испортившихся продуктов питания (кроме токсикоинфекций), пребывания в зоне воздействия химических веществ (в промышленных или бытовых условиях);
- заражение клещевым энцефалитом, а также заболевание полиомиелитом;
- случаи патологической беременности и родов, вследствие которых производится удаление органов малого таза у женщин;
- переломы и вывихи, ожоги, ранения органов, их удаление в результате неправильного произведения медицинских процедур во время ликвидации последствий страхового случая;
- попадание инородных тел в дыхательные пути;
- переохлаждение организма;
- анафилактический шок;
- смерть застрахованного от событий, перечисленных выше (кроме простудных недугов), в т. ч. и на протяжении года с момента, когда они произошли.
К страховым случаям не относятся:
- получение травм застрахованным при произведении действий, которые правоохранительными органами или судебными инстанциями квалифицируются как преступные;
- повреждения, полученные при управлении транспортным средством под воздействием наркотиков, алкоголя, психотропных веществ или же в результате передачи управления им тому, кто пребывал в таком состоянии;
- причинение себе вреда умышленно или травматизация при попытке покончить жизнь самоубийством;
- смерть по причинам, перечисленным выше;
- последствия медицинских процедур и манипуляций, которые не были направлены на ликвидацию страхового случая;
- травмы и смерть в ходе военных действий, массовых беспорядков, ядерных и прочих взрывов.
Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату компенсации только тогда, когда имеют место события первой группы. Если обстоятельства не относятся к группе страховых случаев, материальная помощь не будет оказана. В случае смерти застрахованного лица право получения денежных средств переходит к его родственникам или наследникам.
Программы страхования от несчастных случаев
Современный рынок страховых услуг в Российской Федерации представлен широким разнообразием специализированных компаний, которые осуществляют страхование от несчастных случаев. ТОП-5 надежных организаций, а также их некоторые наиболее выгодные программы представлены в таблице ниже:
| Страховая компания
|
Наименование программы
|
Условия программы
|
Стоимость полиса
|
|---|---|---|---|
| Ингосстрах
|
«Индивидуал»
|
|
500 рублей
|
| РЕСО-Гарантия
|
«Семейная защита – Универсал»
|
|
Зависит от страховой суммы и может составлять 1,5 тыс., 4,5 тыс. и 6 тыс. рублей
|
| Zetta Страхование
|
«Экспресс-помощь»
|
|
Определяется в зависимости от страховой суммы и составляет 0,5% от ее размера
|
| Страховая группа «Макс»
|
«Год – без забот»
|
|
От 799 руб.
|
| ВТБ-Страхование
|
«ОтЛичная защита»
|
|
От 624 руб.
|
В заключение
Страхование от несчастных случаев может стать дополнительной гарантией, позволяющей гражданину РФ повысить уровень уверенности в завтрашнем дне. Имея полис ОМС и получая бесплатное медицинское обслуживание, при помощи полиса страхования от НС можно дополнительно компенсировать затраты, которыми сопровождается дорогостоящее лечение, выходящее за рамки полиса медицинского страхования.